近日，信号新闻的一则报道将某网贷平台的违规操作赤裸裸地展现在公众面前：

江苏盐城的借款人杨先生因故在“你X贷”平台上借款2万元后，陷入了一个个被精心设计的“天坑”。不仅承担了远高于国家规定的利率费用，按期还款后仍显示逾期状态，更离奇的是，在向平台索要借款合同时，平台拖了几个月仍无法提供。

这不仅是杨先生一个人的困境，更是无数网贷借款人的缩影，接下来让我们看看杨先生到底遭遇了什么。

去年1月，杨先生因家人治病，从“你X贷”平台借款了20000元，约定分12期还款，每月还款金额2008.15元。

今年1月，因还款账户受限无法扣款，在咨询平台后，杨先生按照平台发送的短信指引，向其对公账户转账了2008.15元后，发现平台系统竟然仍显示“逾期”状态，而且还在不断计算罚息。

杨先生向媒体提供

工作人员向信号新闻记者表示，杨先生的还款日原本为每月14日，平台有9天资方数据同步的时间差，在此期间并不收费，超期后系统会自动计收罚息。之所以1月24日还款后出现逾期记录，是因为杨先生未及时向平台同步还款信息，导致对公账户的还款未能及时核销，并非平台计算规则问题。

然而，杨先生是按照平台的短信要求还款，还需要借款人跟平台同步吗？

这种低级的技术错误或恶意的系统故障，对于借款人来说却是致命的。这不仅意味着杨先生需要耗费大量精力去与平台客服扯皮、举证，更可怕的是，这一逾期状态极有可能已上报至征信系统。一旦征信蒙污，杨先生的后续房贷、车贷都将受到影响。

同时，杨先生还爆出“你X贷”平台的另一个骚操作，在成功借款2万元后，他本以为每月只需按时偿还本息即可。

然而，在每月的还款账单上，却悄无声息地多出了一笔118元的“担保费”。这笔费用既不在借款前的醒目位置提示，也不在电子合同中明确加粗显示，就这样每月“偷偷”地从杨先生账户中划走。

事实上，这种通过关联方或第三方担保公司收取隐性费用，已经成为不少网贷平台推高综合利率的惯用伎俩。在许多投诉案例中，借款人甚至完全不知情，直到拉出银行流水才发现自己被收取了名目繁多的“贷后服务费”或“担保费”，导致实际年化利率远超监管红线，甚至突破36%。

对此，平台工作人员回应媒体称在借款申请时均已进行展示，且平台已多次与杨先生沟通解决方案，希望通过沟通妥善解决问题。

但是，我想问的是，对于那些没有曝光到媒体，已经无端承担了担保费的借款人，该找谁去协商呢？

为了搞清楚担保费的收费依据，杨先生试图通过官方渠道索要自己的借款合同，以理清费用构成和逾期真相时，却遭遇了平台的“拖字诀”。

从去年下半年索要借款合同以来，已经过去了好几个月，但“你X贷”平台始终拒不提供完整的合同文件。当媒体介入后，平台客服的回应仍在找各种理由拖延。回应称：鉴于近期冒用身份、恶意套取信息等风险事件频发，为保障用户信息安全，需杨先生完成本人身份核验程序，但其一直未积极配合，导致合同调取流程较为缓慢。

试问，当初借款时扫个脸就直接放款了，现在借款人索要合同时，你现在反而担心信息安全，这是不是有点双标了？

事实上，这一行为直接违反了《民法典》关于消费者知情权的相关规定。

有投诉者反映，平台甚至提出“必须还清全部贷款才给合同”的霸王条款，这无异于一种赤裸裸的威胁与要挟，企图利用信息不透明来掩盖其高利贷和违规收费的事实。

笔者在某投诉平台以“你X贷”为关键词搜索，相关投诉竟高达92433条，投诉内容主要集中在“违规催收”、“收取超额息费”等方面。

助贷新规实施后，部分网贷平台依旧游走在合规的灰色地带。对于杨先生这样的借款人而言，他们需要的不是资本的盛宴，而是一份透明的合同、一个干净的还款记录。

如果连按时还款都无法换来信用清白，那么这样的平台，究竟是在做普惠金融，还是在制造金融难民呢？

（素材来源于信网）