刚提新车的人,总想着给爱车 “全方位保护”,生怕一点剐蹭就心疼;开了五六年旧车的人,又觉得 “车不值钱了,保险能省则省”。但实际上,新车和旧车的车险配置,既不能盲目 “全买”,也不能随意 “删减”—— 两者的风险点、保障需求天差地别,选对险种才能既不花冤枉钱,又能关键时刻兜底。今天就来拆解新车、旧车买车险的核心差异,帮你精准配置。
先搞懂:新车和旧车的 “风险差异” 在哪?
车险配置的核心逻辑,是 “匹配风险”。新车和旧车的风险差异,主要集中在3个方面:
车辆价值:新车折旧少、价值高,维修配件贵(尤其是原厂件);旧车折旧后价值低,部分维修可换副厂件,成本更低。
使用风险:新车车主多为新手,剐蹭、磕碰概率高;旧车车主驾驶更熟练,但车辆老化可能引发故障(如水管漏水、电路短路)。
车主需求:新车车主更在意 “车辆完好度”,旧车车主更关注 “核心风险兜底”(如第三方赔偿、自身意外)。
明确这些差异,才能避开 “新车漏保关键险”“旧车多买无用险” 的坑。
新车买车险:重点在 “全面保护”,这3类险别省
新车的核心需求是 “减少车辆损耗带来的经济损失”,尤其是1-3年的新车,建议优先覆盖 “高价值维修”“新手驾驶风险” 相关险种,具体配置如下:
1. 必买:车损险(含全险责任)
2020年车险改革后,车损险已包含原有的 “玻璃单独破碎险、自燃险、涉水险、不计免赔险、无法找到第三方责任险”,相当于 “一份保费保多项风险”,对新车来说性价比极高。
适用场景:新车停在小区被高空坠物砸坏玻璃、暴雨天涉水熄火、剐蹭后找不到对方车主,这些情况都能通过车损险理赔。
保额建议:按 “新车购置价” 足额投保(如15万的新车,保额选15万),避免后续维修时 “保额不足” 导致自己补差价。
案例:刚提的20万新车,被追尾后车尾变形,维修费用 3 万,车损险全额赔付,车主不用掏一分钱;若没买车损险,这笔费用需自行承担或向全责方追偿,耗时又费力。
2. 必买:高保额第三者责任险(三者险)
新车车主(尤其是新手)驾驶经验不足,容易发生剐蹭事故,若撞到豪车或行人,高额赔偿可能让车主 “一夜返贫”。
保额建议:一线城市 / 豪车密集区选200-300万保额,二三线城市选100-200万,乡镇地区选50-100万。保费差异不大(如100万保额年缴约800元,200万约1100元),但保障力度天差地别。
注意点:三者险保 “第三方人身伤亡和财产损失”,不包含本车人员和车辆损失,需搭配车损险和座位险使用。
3. 建议买:车上人员责任险(座位险)或驾乘险
新车常作为家庭用车,载家人、朋友的频率高,座位险能覆盖 “车内人员受伤” 的医疗费用,避免因小事故伤了人情。
替代方案:驾乘险性价比更高(不限车型,只要是被保险人驾驶或乘坐的车辆都能保),建议选 “每座10-20万保额”,年保费约200-300元,比单独买座位险更划算。
案例:新车车主带家人出游,因急刹车导致副驾家人额头受伤,医疗费花了5000元,驾乘险全额赔付,避免了家庭内部的经济纠纷。
新车不建议买的险:
划痕险:车损险已包含 “车身划痕” 保障(需确认保单条款),单独买划痕险属于重复投保;
自燃险:新车出厂时经过严格检测,自燃概率极低,且车损险已包含自燃责任,无需额外购买。
旧车买车险:重点在 “核心兜底”,这2类险是关键
旧车(通常指车龄3年以上、残值较低的车辆)的核心需求是 “花最少的钱,覆盖最关键的风险”,避免为 “低价值车辆” 支付高额保费,具体配置如下:
1. 必买:高保额三者险(优先级最高)
旧车车主虽然驾驶熟练,但车辆老化可能导致 “刹车失灵、转向故障” 等问题,反而增加事故风险。而且,无论车龄多久,“撞伤人、撞豪车” 的赔偿责任不会减少,三者险仍是 “刚需”。
保额建议:与新车一致(一线城市200万起),但保费可能比新车低10%-20%(旧车风险评估略低)。
案例:车龄5年、残值8万的旧车,因刹车失灵撞到路边行人,医疗费 + 伤残赔偿共50万,200万三者险全额赔付,车主不用承担巨额债务。
2. 按需买:车损险(看车辆残值和维修成本)
旧车是否买车损险,主要看2个因素:
车辆残值:若车残值低于5万(如老款代步车),维修成本可能接近车辆价值,可考虑不买车损险,出险后直接自付维修费用或换车;
维修成本:若车辆是 “冷门车型”(配件难寻、维修贵),或车主对车辆有感情(如经典老车),建议保留车损险,避免维修时 “有钱难寻配件”。
保额建议:按 “车辆实际残值” 投保(如10万买入的车,5年后残值5万,保额选5万),降低保费支出。
旧车不建议买的险:
玻璃单独破碎险:旧车玻璃老化,单独破碎概率低,且维修成本不高(普通轿车玻璃约500-1000元),自付更划算;
涉水险:旧车电路、油路老化,涉水后故障概率高,但车损险已包含涉水责任,若不买车损险,单独买涉水险意义不大;
新增设备险:旧车加装的导航、记录仪等设备价值低,无需额外投保。
新车、旧车共同的 “省钱技巧”
无论是新车还是旧车,都能通过以下3个方法节省保费,同时不降低保障:
1. 利用 “折扣优惠”
续保折扣:在同一家保险公司续保,若上一年度未出险,可享受最高30%的折扣;连续3年未出险,折扣可达50%;
渠道优惠:通过保险公司官网、APP 投保,比线下代理人投保便宜10%-15%;
捆绑优惠:将车险与意外险、家财险等其他保险捆绑购买,可享受 “多险折扣”。
2. 合理调整 “投保期限”
新车:建议按 “1年一保”,方便后续根据车况、驾驶习惯调整险种;
旧车:若车辆残值稳定、驾驶习惯良好,可选择 “2年一保”,部分保险公司会给予额外5%-10%的折扣。
3. 保持 “良好驾驶记录”
车险保费与 “出险次数” 直接挂钩:上一年度出险1次,保费可能上涨10%-20%;出险2次,上涨 30%-50%;出险3次及以上,可能被保险公司拒保或大幅加费。所以,小剐小蹭(如维修费用低于500元)建议自付,避免影响次年保费。
最后提醒:无论是新车还是旧车,投保前都要仔细核对 “车辆信息”(车牌号、车架号、发动机号),避免因信息错误导致理赔纠纷;投保后妥善保管保单,熟记保险公司客服电话,出险时第一时间报案,才能让车险真正发挥 “保障作用”。
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