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现在身边越来越多人吐槽信用卡“不香了”，反而把花呗、京东白条这类工具用得炉火纯青。有人说，花呗本质上就是另一种形式的“信用卡”，逾期了一样按万分之五一天算利息，和信用卡的计息规则没啥区别；还有人算过一笔账，还信用卡有时候要收手续费，用花呗扫码付款反而更省心。

更关键的是，现在很多人身上都有负债，银行批信用卡的门槛越来越高，想办张额度高点的卡难上加难，可花呗、白条不一样，申请门槛低、审批快，动动手指就能开通。说到底，不是大家不想超前消费了，而是超前消费的工具换了一拨，选择更多了而已。

今天就用大白话跟大家唠唠，为啥信用卡逐渐被冷落，花呗白条却能迅速走红，这背后藏着的，是普通人消费习惯和金融服务的大变化。

很多人觉得花呗白条就是“线上信用卡”，这话有道理，但也不完全对。咱们先从本质上说说它们的相同点和不同点，搞懂了这个，就能明白大家为啥会“移情别恋”。

1. 相同点：都是超前消费的工具，逾期代价都不小

不管是信用卡还是花呗白条，核心功能都是**“先花钱，后还款”**，本质上都是给大家提供短期的消费信贷服务。而且它们的计息规则也大同小异，只要逾期没还款，都会按天收取利息，大多是万分之五一天，折算成年化利率就是18.25%，这个利率可不低，逾期一个月，1万块钱就要多还150块利息。

另外，它们都有免息期。信用卡的免息期一般是20-56天，花呗的免息期大多是10-40天，在免息期内还清欠款，就不用付一分钱利息。从这个角度看，两者确实没啥区别，都是帮大家周转资金的好帮手。

2. 不同点：申请门槛、使用场景差太多

这才是关键！信用卡和花呗白条的核心差距，就在于申请难度和使用便捷性上。

先说说信用卡。想办一张信用卡，可不是填个表就行的。银行会查你的征信报告，看你的收入情况、工作是否稳定、有没有其他负债。如果你的征信上有逾期记录，或者收入不达标，大概率会被拒；就算批下来了，额度也可能很低，可能就几千块钱，根本不够用。尤其是现在，银行风控越来越严，对负债高的人特别不友好，想办张高额度信用卡，简直比登天还难。

再看看花呗白条。申请门槛低到离谱，只要你有支付宝或者京东账号，平时用得多、信用分够（比如芝麻信用分600以上），基本上都能开通，而且秒批。额度虽然一开始可能不高，但只要你按时还款，多用多提额，很快就能涨到几万块。更重要的是，花呗白条几乎不看你的收入证明，也不会像银行那样严格查负债，对很多征信有点小瑕疵、收入不稳定的人来说，简直是“救命稻草”。

还有使用场景的区别。信用卡虽然也能线上支付，但更多人还是习惯线下刷卡。可现在大家出门都不带钱包了，一部手机走天下，扫码付款才是主流。花呗白条和支付宝、京东APP深度绑定，不管是逛超市、点外卖、网购，还是街边买瓶水，都能直接扫码付款，比刷信用卡方便多了。而且很多商家还会针对花呗白条搞优惠活动，比如满减、免息分期，这也是信用卡比不了的。

二、核心原因一：银行信用卡门槛高，花呗白条“零门槛”太香了

这是大家抛弃信用卡，投奔花呗白条的最主要原因。咱们普通人赚钱不容易，谁还没个手头紧的时候？这时候，能快速借到钱的工具，才是真的好用。

1. 信用卡：层层审核，把很多人挡在门外

现在去银行办信用卡，工作人员会让你提供一堆材料：身份证、工作证明、收入证明、社保公积金流水……少一样都不行。就算你材料齐全，银行还会查你的征信。如果你的征信上有一次逾期记录，哪怕只是忘了还几十块钱，都可能导致信用卡申请被拒。

更别说那些自由职业者、刚毕业的大学生、农民工了。他们可能收入不低，但没有稳定的工作单位，拿不出银行要求的“正规收入证明”，想办信用卡简直是痴人说梦。就算运气好，办下来一张，额度也可能只有一两千块，买个手机都不够，根本满足不了消费需求。

2. 花呗白条：有手机就能开，人人都能享受到

花呗白条就不一样了，它们的目标用户就是那些被银行“嫌弃”的人。不管你是自由职业者、学生，还是农民工，只要你经常用支付宝、京东，信用分够，就能开通。而且开通过程特别简单，不用跑银行，不用填一堆表格，在手机上点几下，一分钟就能搞定。

比如刚毕业的大学生，没工作没收入，银行肯定不会批信用卡，但他们只要在支付宝上完善个人信息，芝麻信用分够了，就能开通花呗，额度虽然不高，但够平时点外卖、买衣服了。再比如那些做点小生意的人，资金周转不过来的时候，花呗白条的额度就能救急，而且不用像银行贷款那样找担保人、办抵押，方便得很。

这种“零门槛”的优势，直接戳中了普通人的痛点。大家不是不想用信用卡，而是用不了啊！相比之下，花呗白条简直是“雪中送炭”。

三、核心原因二：使用便捷性差太多，扫码付款完胜刷卡

现在是移动支付的时代，谁还愿意揣着一堆信用卡出门？掏卡、刷卡、输密码、签字，一套流程下来，比扫码付款麻烦多了。

1. 信用卡的使用场景，越来越窄了

以前信用卡之所以受欢迎，是因为那时候移动支付不发达，大家出门都靠刷卡。可现在呢？菜市场的大妈都用二维码收款了，街边卖烤红薯的大爷都挂着支付宝、微信的收款码。你拿着信用卡去买烤红薯，人家可能还没刷卡机，多尴尬。

就算是线下商场、超市，虽然能刷信用卡，但很多人还是习惯用手机扫码付款。因为扫码付款可以直接用花呗白条，还能享受各种优惠活动；刷信用卡不仅没优惠，有时候还要输密码、签字，太麻烦了。

而且信用卡还有一个痛点：还款麻烦，还可能收手续费。比如你想从借记卡转钱到信用卡还款，有些银行会收手续费；就算不收手续费，也要手动操作，一不小心就忘了还款，导致逾期。而花呗白条的还款更方便，直接绑定借记卡，到期自动扣款，根本不用操心；就算手动还款，也不用付任何手续费。

2. 花呗白条：无缝对接移动支付，优惠活动满天飞

花呗白条和支付宝、京东APP深度绑定，几乎覆盖了所有的消费场景。点外卖用花呗，网购用白条，逛超市扫码用花呗，就连充话费、交水电费都能用花呗白条支付。这种“随时随地都能用”的便捷性，是信用卡远远比不上的。

更重要的是，花呗白条的优惠活动特别多。支付宝经常搞花呗满减活动，比如满10减2、满20减5；京东白条也经常搞免息分期活动，买手机、电脑可以分12期免息，不用付一分钱利息。这些优惠活动，直接帮大家省下了不少钱，谁能不爱呢？

而信用卡的优惠活动，要么是门槛太高（比如满1000减50），要么是名额太少，根本抢不到。相比之下，花呗白条的优惠活动更接地气，更适合普通人。

四、核心原因三：不是大家不爱超前消费了，只是换了更顺手的工具

很多人说，现在年轻人的消费观念变了，开始理性消费了。这话只说对了一半。事实上，大家的超前消费观念一点都没减，只是超前消费的工具从信用卡换成了花呗白条而已。

1. 超前消费的需求一直都在

现在的年轻人，生活压力大，工资不高，但想要的东西可不少。新出的手机、好看的衣服、好吃的美食，谁不想拥有？可手头的钱不够怎么办？只能超前消费啊！

以前，大家只能靠信用卡超前消费；现在，花呗白条横空出世，申请更方便、使用更快捷，大家自然就选择用花呗白条了。说到底，不是大家不想超前消费了，而是有了更好的选择。

2. 花呗白条更懂年轻人的心思

花呗白条的运营方，比银行更懂年轻人的消费习惯。他们知道年轻人喜欢网购、喜欢点外卖、喜欢小额高频消费，所以把使用场景做得特别贴合年轻人的需求。

比如花呗推出的“分期还款”功能，年轻人买手机、电脑的时候，不用一下子拿出几千块钱，分12期免息还款，压力小多了；白条也推出了类似的功能，而且分期手续费比信用卡还低。这种“为年轻人量身定制”的服务，让年轻人对花呗白条爱不释手。

而银行的信用卡，还是老一套的运营模式，优惠活动不接地气，使用场景也不够丰富，自然就被年轻人冷落了。

五、理性看待：花呗白条虽好，可不要贪杯哦

说了这么多花呗白条的好处，可不是让大家无节制地超前消费。咱们要明白，花呗白条虽然好用，但本质上还是负债，逾期的代价可不低。

1. 逾期的后果很严重

不管是花呗白条还是信用卡，逾期不还款，都会上征信。一旦征信上有了逾期记录，以后想办房贷、车贷，都会受影响；就算是想办其他信贷产品，也会被拒之门外。而且逾期的利息很高，万分之五一天，利滚利下来，很快就能让你负债累累。

2. 不要过度超前消费

超前消费的本质，是用未来的钱圆现在的梦。但如果过度超前消费，就会陷入“拆东墙补西墙”的恶性循环。比如这个月用花呗买了手机，下个月工资不够还，就只能用白条还花呗，再下个月又用其他信贷产品还白条，最后负债越来越多，压得喘不过气。

所以，大家在用花呗白条的时候，一定要量力而行。只买自己需要的东西，不要买那些超出自己承受能力的奢侈品；一定要按时还款，不要逾期；最好是设置自动还款，避免因为忘记还款而影响征信。

为啥大家不爱用信用卡了？答案很简单：银行门槛高、使用不便捷，而花呗白条申请容易、用着顺手，刚好满足了普通人的消费需求。

但这并不意味着信用卡就一无是处了。对于那些收入稳定、征信良好的人来说，信用卡还是很有用的。比如信用卡的免息期更长，额度更高，适合大额消费；而且很多信用卡还有积分兑换礼品、机场贵宾厅等权益，这些都是花呗白条比不了的。

说到底，信用卡和花呗白条，都是消费信贷工具，没有好坏之分，只有适合不适合之分。收入稳定、征信良好的人，可以用信用卡享受更多权益；收入不稳定、征信有点小瑕疵的人，可以用花呗白条周转资金。

最后想提醒大家，不管用哪种工具，都要记住：理性消费，按时还款。只有这样，才能让这些工具为自己服务，而不是被它们拖累。毕竟，超前消费是为了让生活更美好，而不是让生活变得更糟。