最近不少朋友在后台问我：“爸妈快到退休年龄了，听说城乡居民养老保险最高档要交好几万，两个人加起来得三十多万，这钱到底该不该交？”
其实大家更应该问的问题是：这钱交了以后，值不值得？
本期内容，咱们就来好好算算这笔账。
01、先搞明白钱去哪儿了很多人担心交的钱“打水漂”，其实城乡居民养老保险有个最大的优势——你交的每一分钱都进个人账户。
举个例子：如果按年缴费6000元（各地最高档不同，以四川为例），政府每年还会补贴280元，那么每年进入你个人账户的就是6280元。
交满15年，个人账户里就有 94200元。
这笔钱永远是你的，而且国家帮你管着，按年计息。2024年四川的养老金记账利率是2.26%，关键是复利计息——比银行定期存款的单利划算。
对比一下灵活就业人员养老保险：缴费的60%进入统筹账户，只有40%进个人账户。万一参保人没领几年养老金就去世，统筹账户的钱是不退的。
而居民养老保险不存在这个问题——个人账户的钱，始终属于你和你的家人。
02、退休后到底能领多少？养老金分两部分：
个人账户养老金 = 个人账户总金额 ÷ 139
基础养老金 = 当地政府定额发放（2025年四川预计163元/月）
还是按刚才的例子算：个人账户每月领：94200 ÷ 139 ≈ 678元，加上基础养老金163元，每月总共能领：841元左右。
回本时间：总缴费9万元 ÷（841元 × 12个月）≈ 8.9年
也就是说，父母从60岁开始领，大约69岁就能把自己交的钱全部领回来。而且这还没算：
个人账户的钱一直在计息
基础养老金几乎每年都会涨（近年每年涨10元左右）
寿命越长领得越多
03、万一领得时间不长，会亏吗？这是子女最关心的问题。其实制度设计得很周全：
情况一：刚开始领不久就去世
个人账户剩余的钱全部退还，另外发放丧葬补助金（4个月养老金），还有一次性抚恤金（8个月养老金）。
按每月841元算，这三项加起来至少能拿回 106236元——比交的9万元还多。
情况二：领了十几年后去世
个人账户的钱大概领11.6年左右会领完，之后：
□如果在此之前去世，账户剩余部分照样全退；
□如果活过这个期限，恭喜！后面的养老金全部由养老基金支付，活到100岁领到100岁。
04、几个常见顾虑，咱们说清楚1. “会不会是骗人的？”
城乡居民养老保险已经运行十多年了，领取人数超过1.6亿。国家财政补贴从2014年的1300多亿，涨到2023年的3700多亿——真金白银在发钱。
2. “我的钱会不会被拿去养别人？”
这是职工养老保险统筹账户的问题，居民养老保险的个人账户完全属于个人，不存在“帮别人养老”的情况。
3. “钱会贬值啊！”
这话没错，但钱放哪里不贬值？藏在床底下、存银行定期，一样面临通胀。
养老金的记账利率虽然不高，但胜在安全稳定——对父母这辈人来说，稳稳当当比什么都重要。
4. “万一政策变了怎么办？”
社会保障是国家对公民的承诺。
如果连养老保险都不可靠，那银行存款、理财产品的风险只会更大。国家的养老体系只会越来越完善，这是大势所趋。
05、到底值不值得？我算笔总账假设父母从45岁开始，按最高档交15年：
总投入：9万元（两人18万）
预计每月领取：841元/人（两人1682元）
8.9年回本，之后“净赚”
万一提前去世，本金+补助全数返还
活得越久领得越多，终身有保障
这可能是普通家庭能参与的、最稳妥的“投资”了。
最后说几句心里话我理解大家的犹豫：三十多万不是小数目，父母攒了一辈子，做子女的当然要帮他们把把关。
但换个角度想：
□这是给父母的“底气”——每月固定到账的养老金，比伸手向子女要钱体面得多
□这是给子女的“减负”——双独生子女夫妻未来要养四位老人，有养老金托底，压力小很多
□这是对抗长寿风险的“武器”——现在人均寿命越来越长，有份终身养老金，晚年才真正安心
当然，具体怎么交还要看家庭情况：
如果父母已经55岁以上，可以考虑一次性补缴
如果经济紧张，先按低档交，有钱了再提档
务必确认当地政策，特别是政府补贴标准
说到底，养老保险不是发财的工具，而是晚年生活的安全垫。它不能让你大富大贵，但能保证你在干不动的时候，每月按时有钱买菜、买药、交水电费。
父母辛苦一辈子，晚年图的不就是个安稳吗？这份每个月都会来的安全感，或许就是我们能送给他们最好的礼物。
（注：文中数据基于四川2024-2025年标准，各地政策略有差异，建议咨询当地社保局获取准确信息。）