刚过完年，后台咨询的留言明显多了起来。大家不约而同提到一件事：催收的电话又密了，态度也强硬了，心里又开始慌了，要不要赶紧去协商？

这种焦虑我特别理解。今天刚好和一个粉丝语音沟通了很久，她的情况很有代表性，我想借着她的故事，和你聊聊协商这件事最容易被忽略、也最致命的一点。

先说说这位粉丝的情况。她欠了大概十几万，当下的收入不是很稳定，目前有一家银行的逾期8天，催收电话是一个接一个，她问我：“现在平台的政策、以及如何还款？还款顺序？正好逾期的这家金额又大于5万，担心会被起诉。”

我问了她一个问题：“你每个月除去房租、吃饭、交通这些基本开销，最多能剩多少钱还债？”她算了算，说大概一两千左右。

我又问她：“如果你现在的平台全部给你做了分期，你能稳定还的上吗？”

她愣住了，不敢确定。

这就是我今天最想跟强调的一点：协商的核心，从来不是对方给不给你方案，而是你接不接得住这个方案。

很多朋友一听到“可以分期”，就觉得是救命稻草，恨不得立刻答应。

但你有没有想过，如果每月的还款额还是超出了你的实际承受能力，这根本不是上岸，而是换了一种方式继续溺水。

签了协议却还不上，最后的结果只会是二次逾期，那时候的局面，比第一次更难收拾。

所以，我跟她说的第一件事就是：先别急着协商。先把账算清楚——你每月稳定能拿出多少钱来还债？这个数字，才是你谈判的底牌和底线。

当你心里有数了，再去找对的“人”谈。记住，能给你方案的，只有平台官方或背后的资方银行，不是那些电话里的催收，也不是什么“法务”“调解中心”。找到官方电话，你可以这样开口：

“你好，我目前逾期总金额是XX元，已经逾期了。我有强烈的还款意愿，现在有一份稳定工作，每月可以拿出XX元左右来还款。希望能和你们协商一个我能承受的分期方案。”

这里有个小技巧：如果你每月能拿出1500，可以说1000左右。留点空间，因为对方可能会往上提，你也有进退的余地。如果之前遭遇过暴力催收，保留的证据也是很好的谈判筹码。

万一对方直接拒绝，说“没这个业务”“先还一部分再说”，也别灰心。

隔几天再打。你可以表明：“我是真心想还，需要什么材料我配合提供。申请协商是我的权利，如果一直不被处理，我会通过正规渠道反映。”

多试几次，成功的几率就高很多。

最后我想跟所有正在焦虑的朋友说：催收复工不可怕，可怕的是在慌乱中签下一份自己根本履行不了的协议。

协商不是一次就能成的事，但只要你的底线清晰、话术对路，主动权始终在你手里。

如果你也在为“要不要现在协商”发愁，不妨先坐下来，算算自己每月的真实还款能力。

算清楚了，再决定下一步怎么走。