身边不少北京朋友，最近一聊社保就犯愁：工资不高，是不是该把缴费基数拉高点？还是先把年限熬够再说？右耳君也纠结过这个问题，后来翻规则、算账，才发现这事儿和咱普通人想的不太一样。不是“交得贵就一定拿得多”，而是有先后顺序的。

先说最硬的一条：养老保险，累计缴满15年，退休后才有养老金。这个门槛，绕不过去。假设示例：哪怕你这15年里一直按高基数交，但中间断缴、总年限不够，退休时就是“没有这项收入”。所以对普通上班族来说，不断缴、凑年限，比什么都重要。右耳远闻身边就有朋友，前几年自由职业，社保停了两年，后来再补，心态明显不一样——不是怕交钱，是怕年限断档。

养老金里有一块叫基础养老金，计算公式里有个关键项：缴费年限 × 1%。这意味着什么？每多交一年，养老金就实打实多一点。假设示例：

按60%基数交25年，算下来基础养老金大约1200元；

按100%基数交15年，大约900元。一个年限长，一个基数高，结果反而是年限长的更高。放到生活里理解，就是：慢慢走得久，比一开始迈大步但走不远，更稳。

缴费基数主要影响个人账户（每月工资基数的8%进账）。基数高，账户里钱多，退休后分月领。但问题在于：

基数从60%提到100%，基础养老金那一块的增幅被公式“削弱”了；

还有上限，超过社平工资的300%，也不再算。换成大白话：多交的钱，确实能多拿点，但没到成倍回报的程度。对收入紧张的普通家庭来说，先稳住缴费年限，压力小得多。

结尾所以右耳君的理解是：社保更像一场长期耐力赛，年限是地基，基数是装修。地基没打牢，装修再豪华也白搭。你现在更纠结的是“年限不够”，还是“基数要不要拉高”？欢迎聊聊你的实际情况