上海，男子在家中吃馒头，可吃着吃着，他竟突然倒地，噎死了。家属火化完遗体后，想起曾给男子买过意外险，理赔金10万，可保险公司却说，噎死不属于意外身故，同时属于免责情形，因此拒绝赔付。双方闹到法庭，法院判决出乎意料。 7月19号，纵深新闻报道了这样一则因为一个馒头引起的保险理赔风波。 一口馒头的理赔拉锯：保险单背后的人性与法理 上海老弄堂的清晨，总飘着豆浆油条的香气。52岁的老周坐在八仙桌旁，手里攥着个刚出锅的白面馒头，热气在他老花镜上蒙了层雾。老伴张阿姨在厨房洗碗，哗哗的水声里，突然听见"咚"的一声闷响。 "老周？"张阿姨擦着手出来，腿肚子一下子软了——老周趴在桌上，脸埋在馒头屑里，肩膀一动不动。她冲过去想把人扶起来，却发现丈夫的脸已经憋得发紫，嘴角还挂着没咽下去的馒头渣。 120急救车的鸣笛声刺破弄堂的宁静时，张阿姨的手还在抖。医生掀开老周的眼皮照了照，又掰开嘴看了看，最后对着心电图机摇了摇头："阿姨，节哀，是异物窒息，没救过来。" 送老周去火化那天，天阴沉沉的。张阿姨抱着丈夫的骨灰盒，突然想起六年前的事——那天老周从厂里退休，领了笔补偿金，回来就兴冲冲地说："咱买份意外险，万一我有个三长两短，你也能留个念想。"保单上的受益人写着她的名字，保额10万，白纸黑字，还盖着保险公司的红章。 "或许能赔点钱。"张阿姨抹了把泪，给保险公司打了电话。接电话的小姑娘声音甜甜的："阿姨您别急，把材料准备好寄过来就行。"可等材料寄过去，等来的却是冷冰冰的拒赔通知书，理由那栏写着："被保险人系猝死，属免责范围。" 张阿姨拿着通知书去找保险公司，接待她的是个穿西装的小伙子，胸前别着工牌，写着"理赔专员小李"。 "小伙子，我家老周是被馒头噎死的，怎么就成猝死了？"张阿姨把通知书拍在桌上，纸页都抖了。 小李推了推眼镜，拿出保险合同翻到某一页："阿姨您看，合同里写着呢，猝死是指看似健康的人24小时内非暴力死亡，属于免责。"他指着"看似健康"四个字，"老周有高血压病史吧？这就不算健康人。" "高血压跟噎死有啥关系？"张阿姨的声音陡然拔高，"他吃了一辈子馒头，以前咋不噎？你们这是耍无赖！" 旁边的保安赶紧过来劝，张阿姨被扶到休息区，眼泪掉得更凶了。她想起老周每次吃馒头都要掰成小块，说"年纪大了，得慢点"，那天许是饿急了，才狼吞虎咽的。这怎么就成了保险公司拒赔的理由？ 邻居王大爷听说这事儿，气冲冲地跑来："告他们！我儿子是律师，让他帮你！" 法庭开庭那天，张阿姨特意穿了件老周给她买的蓝布衫。保险公司的律师拿出厚厚一沓材料，最上面是老周的病历："法官您看，被保险人五年前就查出高血压、高血脂，属于潜在疾病，窒息很可能是这些疾病导致的吞咽功能障碍引发的。" 王律师立刻反驳："法医没做尸检，谁能证明是疾病导致的？急救记录明明白白写着'咽喉部有未咽下的馒头'，这就是意外！" 法官敲了敲法槌："原告，为何在火化前未申请尸检？" 张阿姨的声音低了下去："当时脑子懵的，就想着让他走得体面些......"她没想到，这份体面竟成了对方的把柄。 休庭时，小李找到张阿姨，递过来一瓶水："阿姨，我们不是不讲理。公司有规定，猝死确实不赔。要不这样，我们出于人道，赔您两万块？" "我不要人道！"张阿姨把水推回去，"我要公道！老周买保险的时候，你们咋不说有高血压就不赔？"她记得当时业务员只催着签字，合同条款压根没念过。 第二次开庭，王律师请来了急救医生作证。医生说："异物窒息属于意外，就算有基础病，只要不是疾病直接导致的死亡，就该算意外。"他举例，"就像有人因为糖尿病脚麻摔了，摔死的原因是外伤，不是糖尿病。" 法官听得很认真，时不时在笔记本上记着什么。最后问保险公司："你们在销售时，是否明确告知投保人'猝死免责'包含意外导致的情况？" 保险公司的律师支支吾吾："我们......我们有免责条款提示。"可拿出的证据，只有张阿姨签字的投保单，上面并没有单独标注"猝死"的详细解释。 宣判那天，张阿姨的手心全是汗。法官的声音透过法槌的余音传来："本院认为，保险合同中'猝死'条款属格式条款，保险公司未充分履行明确说明义务，应作不利于提供格式条款一方的解释。被保险人系异物窒息死亡，符合意外身故特征，判决保险公司赔付10万元保险金。" 张阿姨愣了半天，才反应过来，眼泪突然就涌了出来。走出法院时，阳光正好，她抬头看了看天，好像看见老周在笑，说"我就说这钱能给你留着"。 拿到赔偿款那天，张阿姨去了老周的墓地，把判决书复印件烧给了他。"你看，咱没耍无赖，是他们理亏。"她摸着墓碑上老周的名字，"这钱我存着，等孙子上大学，就说是爷爷给的。"
