金融借款需谨慎，“名义借款”藏风险！

“哥们儿，帮我签个贷款合同呗，钱我来还，跟你没啥关系！”

“亲戚开口不好拒绝，就帮着出个面，反正钱不是我用，能有啥事儿？”

生活里，这样的“人情请求”是不是很耳熟？不少人抹不开面子一口答应，心里还打着“我没花钱就不用担责”的小算盘。可别不当回事！这看似简单的“签字”动作，在金融借款里藏着大大的法律风险，一旦实际借款人“跑路”，名义借款人可能就得替人“背锅”。

比如，小李的朋友因信用记录不佳无法从银行贷款，便请求小李以自己的名义帮忙贷款，承诺会按时还款。小李出于友情答应了，在借款合同上签了字，银行将款项发放后，朋友却未能如约还款，银行最终将小李告上法庭。又或者，公司老板让员工以个人名义贷款，用于公司经营，结果公司经营不善，无法偿还贷款，员工面临着还款压力。这些案例都涉及到名义借款人和实际借款人不一致的问题。

从法律角度讲，金融借款合同是约束借款人和出借人的重要依据。根据合同相对性原则，合同仅对签订合同的双方具有法律约束力。在金融借款中，名义借款人就是与银行签订借款合同的人，从合同层面上看，其承担着还款的首要责任。但在实际情况中，存在名义借款人与实际借款人不一致的情况，不同情形下，责任划分也不同：

1.若银行不知晓实际借款人：如果在签订借款合同时，银行不知道实际借款人的存在，那么一般依据合同相对性原则，名义借款人需承担还款责任。这是因为银行基于对名义借款人的信任，按照合同约定发放了贷款，名义借款人在合同上签字，就应当承担相应的法律后果。

2.若银行知晓实际借款人：当有证据表明银行在订立借款合同时，就知道实际借款人的存在，那么借款合同可能直接约束银行和实际借款人，名义借款人无需承担还款责任。比如，小张受公司委托，以自己的名义向银行贷款，银行在审批贷款时，知晓该款项是用于公司经营，且公司也向银行提供了相关证明材料，这种情况下，实际借款人即公司需承担还款责任。

3.债务加入情形：如果实际借款人明确表示愿意承担还款责任，这就构成了债务加入，实际借款人和名义借款人需共同承担还款责任。假设小李以自己名义为朋友小赵贷款，后来小赵主动向银行表示愿意和小李一起偿还贷款，并且银行也同意了，那么当贷款逾期未还时，小李和小赵需共同承担还款义务。

金融安全是社会稳定的重要基石，个人信用是公民宝贵的无形资产。愿每一位公民都能增强法律意识，警惕“名义借款”陷阱，守护好自己的财产安全与信用记录，共同营造安全、有序、诚信的金融环境。