数字人民币变了，钱包不匿名了，银行说了算 从今天开始，数字人民币钱包可以产生利息了，中国银行、工商银行、农业银行、建设银行、交通银行和邮储银行这六家大型银行，针对一类、二类和三类实名钱包，都按照0.05%的活期利率计算利息，每个季度末的20号结算一次利息，21号就会到账，而四类钱包还是跟以前一样，只用手机号就能注册，没有利息功能，能做的事情也比较少。 你开什么类型的钱包，其实不看技术高低，而是看你完成了哪种身份认证，一类钱包需要你去银行网点签合同、绑定银行卡，既能转账也能收利息，二类钱包通过远程实名和绑卡实现同样的转账和收息功能，三类钱包虽然经过实名但没绑定银行卡，可以收到利息，钱不能直接转出，只能在钱包内部使用，四类钱包只登记手机号，不记名也没有利息，使用起来限制较多。 央行发布文件调整数字人民币管理方式，它不再被视为现金，而是归入银行存款类别，用户钱包中的余额计入银行准备金，非银行支付机构如支付宝、微信开展此项业务时，必须将用户资金全额存入银行，这意味着数字人民币不再是用户手中的现金，而是银行对用户的负债。 以前人们把数字人民币当作自己的钱来用，现在它更像银行账户的一部分，六家国有大行负责开立和管理钱包，支付宝和微信作为运营方，没有自己独立的账户体系，用户能不能转账、能不能提现，都由银行那边的规定说了算，如果绑定的银行卡出了问题，还得用户自己去申请把钱转回来，整个过程很费事。 匿名钱包还保留着，但它的用处越来越少，功能受到限制，不能转账，也不能计算利息，基本上只剩下支付这个作用，央行似乎有意降低这类钱包的存在感，让大家转向实名钱包，实名钱包现在成了数字存款账户的替代品，一个人在一家银行只能开设一个，有点像传统银行账户的样子。 央行还在增加运营机构的数量，但目前九家机构里只有两家属于互联网平台，所有数字人民币的余额都要放进银行准备金系统，互联网平台的角色只是提供入口，而不是掌握所有权，以后这些平台可能连钱包的控制权也会被进一步限制，这其实是一种权力的重新分配，而不是技术的升级。 有人可能认为，计息是件好事，钱放着还能赚点利息，可这个0.05%的利率和普通活期存款完全一样，没有一点儿差别，市场上也没有出现竞争性定价，这说明央行并不想让这个东西变成市场化产品，计息只是为了让制度更顺畅，不是为了多给用户发钱。 数字人民币采用存款化设计，可能是为了维护银行系统的稳定运行，避免因过度自由化带来金融波动，同时也能限制第三方支付平台的影响力扩张，这样一来，用户对数字钱包的控制权就不再是完全自主的。 用户的钱包现在变得更像银行的账户，存进去的其实是银行欠你的钱，而不是你直接拥有的现金，这意味着资金能不能灵活使用、能用到什么程度，甚至想取出来的时候方不方便，都由银行说了算，你觉得这是进步还是限制，我感觉这更像是金融系统在悄悄地改变规则。 许多人还未意识到这件事有多重要，他们以为只是增加了计息功能，实际上却涉及货币属性的根本转变，数字人民币从支付工具变成金融资产，个人钱包也升级为银行账户，这个变化虽然悄然发生，但会产生深远影响。