摘要：中间业务发展的关键是“提升服务实体经济的能力”。在全球低利率环境下，银行面临监管环境趋严、存贷利差收窄、消费意愿低等因素。本文主要分析了低利率环境下银行中间业务发展的困境和必要性，通过研究日本、美国、欧洲等地的信用卡额度经营模式，结合国内实践案例，提出了我国大型银行信用卡额度经营赋能中间业务发展的具体策略，包括场景化模式、全周期策略、数智化转型、合规化管理、差异化定价等，助力可持续发展。
文_中国邮政储蓄银行信用卡中心张磊
低利率环境下，国家金融监督管理总局围绕“金融要为经济社会发展提供高质量服务”提出：中间业务发展的关键是“提升服务实体经济的能力”，而非“单纯追求收入规模”，引导金融机构在提振消费中发挥积极作用，推动银行中间业务收入从“粗放增长”转向“高质量发展”。
全球基准利率、国债收益率等关键指标持续处于历史低位，低利率时代给银行业传统存贷业务带来巨大挑战，利差持续收窄，中间业务发展面临压力，作为中间业务重要来源的信用卡业务影响尤为突出。中国人民银行数据显示，中国信用卡和借贷合一卡数量从2022年二季度末的8.07亿张峰值下降至2025年二季度末的7.15亿张，短短三年内减少了0.92亿张，下降幅度达到11.4%，数据反映出如今银行信用卡业务面临的整体困境，打破了银行依靠存贷款赚取息差的盈利模式。在此背景下，中间业务作为银行轻资产转型的重要着力点，迫使银行转向中间业务寻求新的增长空间。信用卡业务作为银行中间业务的重要支柱，而额度经营管理作为信用卡管理的关键环节，在低利率环境下成为破局的重要一环。
低利率环境下银行业困境与信用卡额度经营价值
1.低利率下银行业中间业务的多重困境
监管环境趋严进一步提高了中间业务收入压力。2025年监管机构陆续叫停银行业“内卷式”竞争，规范发展、稳健运行，使得银行需要摒弃粗放式发展的老模式，通过更加规范的模式高质量发展中间业务。
存贷利差收窄导致中间业务大幅下降。国家金融监督管理总局披露的数据显示，我国商业银行平均净息差已连续五年下降，截至2025年第二季度，已降至1.42%，创历史最低点。在低利率环境下，银行存贷利差不断压缩，作为中间业务重要支柱的信用卡业务也不再拥有高利润优势，上市银行中间业务收入同比增幅持续下降。2025年8月，中国人民银行发文征集对放宽信用卡透支利率上下限的意见，未来会给予银行更多信用卡利率的自主定价权，进一步加大了银行业竞争压力。
经济环境压力导致居民透支消费意愿下降。当前经济环境下，居民消费力增速放缓，由“过度型消费”转为“适度型消费”。支付宝、微信支付等互联网新产品层出不穷，相对于信用卡额度及权益的缩减，互联网产品便利优惠的特点吸引了较多优质年轻客群。
2.信用卡额度经营的战略意义
信用卡额度经营不仅是信用卡风险控制的关键，更是银行中间业务收入的重要支柱。分析来看，商业银行信用卡业务对银行中间业务收入贡献度集中在20%—30%。信用卡额度使用率一般在33%以上，额度使用率的提升直接会带来息费收入的增加。在低利率环境下，银行如何将信用卡额度经营利用好，决定着银行中间业务收入发展的稳定性。一方面，多样的额度经营能提升客户对信用卡的使用意愿，提升客户黏性，通过动态调额等措施能满足客户差异化消费需求，带动中间业务收入提升；另一方面，稳健的额度风险控制可平衡风险与收益，通过精准模型筛选优质客群，将银行不良率降至最低。
全球信用卡额度经营模式比较
1.日本坚持额度经营的精细化管理与场景化管理
日本银行业在低利率环境下采用“以客户为中心”的额度经营模式。一方面，通过多维数据建模精准化定位客群，针对不同客群提供差异化额度服务。另一方面，积极推广信用卡支付的新场景，引入交通、餐厅、旅游等高消费场景，推出不同场景额度，有力地提升了信用卡消费潜力。
2.美国采用科技赋能方式助力效率优化
美国银行业在低利率环境下以科技驱动加强信用卡业务发展。一方面，提升数字化风控能力，利用大数据、人工智能等技术分析客户信用情况、交易行为等信息，实现对额度的精准识别和智能化管控。另一方面，筛选出不同客群制定差异化额度授信策略，并实施动态额度调整机制，银行会根据客户信用、交易行为变化、市场环境变化等因素实时调整信用额度，进一步优化额度经营效率。
3.欧洲国家运用数字化转型与产品创新模式
打造从纸质化向数字化流程转变，欧洲国家有超过半数的支付方式转化为线上电子支付，信用卡额度经营方式也在不断创新。创新额度产品设计，推出创新借记卡，兼具借记功能和临时额度支付功能，当有临时性资金需求时，可激活临时额度支付选项，吸引了较多的优质客户。还有统一境外额度管理服务，实现跨境交易支付的实时处理和风险监控，促进跨境支付的中间业务收入增长。
我国银行业信用卡额度经营实践案例
1.工商银行：全场景额度运营与数智化赋能
工商银行作为国有大行，在低利率环境下构建了全场景覆盖的额度经营体系，有效推动中间业务收入增长。工商银行将信用卡总额度按照不同场景进行精准化匹配，分为日常消费额度、大额分期额度、境外额度、专项额度等，对于特殊客群差异化设置不同专项额度。针对多样化消费客户推出信用卡综合消费分期业务，覆盖家居、教育、旅游等全场景，多维度准入、高额度上限、灵活定价。近几年在场景化额度模式下，工商银行信用卡场景化额度使用率较高，带动了银行分期手续费收入增长。
在数智化转型方面，依托大数据、人工智能技术构建了智能风控体系，整合行内授信数据、央行征信数据、第三方消费行为数据等多维度信息，通过机器学习算法描绘客户信用画像，助力于客户额度授信模型的构建。智能风控体系可以实时监测客户交易行为，对于消费、还款记录较为良好的客户，自动化实现提高消费额度；对于异常大额交易、异常时间交易等客户，自动触发风控预警并进行额度降低或冻结。通过数智化建设，工商银行保持了较低的不良金额，信用卡带来的中间收入占比较高。
2.招商银行：客户生命周期额度经营与生态协同
招商银行作为零售大型银行，一直聚焦于零售业务，以客户生命周期为核心优化额度经营模式，助力银行中间业务收入。新客期，根据信用评分进行不同比例的自动提额；成长期，会与其他零售业务进行额度联动，如客户购买理财产品，信用卡额度会联动调高，且理财产品会享受一定的优惠；成熟期，为高净值客户提供“私人银行服务”，配套高端商旅权益等增值服务，提升客户用卡黏性；挽留期，针对近期未用卡客户，会及时进行额度唤醒，对风险较低的客户会临时提升一定比例额度并赠送优惠券，挽回刷卡手续费收入回升。
此外，招商银行依托“掌上生活”App构建生态协同体系，将信用卡额度使用与生活服务深度融合。客户可以通过App使用外卖、电影票、生活缴费等场景，可提升信用积分，积分达标后可调整到更高额度，同时App增加保险代销、基金申购等中间业务入口，客户支付消费后可一键跳转购买相关产品。近年来“掌上生活”App多次荣获信用卡App数字化综合服务能力第一等荣誉，通过额度经营模式带动中间业务收入，成为招行信用卡中间业务增长的重要引擎。
我国银行业信用卡额度经营策略建议
1.打造场景化额度经营模式
场景化产品设计是国内银行信用卡额度经营的重要方向。对于高消费特定客群，设计差异化的场景额度，将客户与银行信用卡建立绑定关系。推进对高资产财富客户设置较高的场景额度或临时超额服务等，方便优质客户临时性使用，提升客户黏性。比如，建立客户总额度的管理模式，将客户额度分为不同场景额度，满足多样化额度诉求；对于经常办理分期的客户推出临时商户分期场景额度，促进客户与银行建立长久关系，促进银行商户分期规模的增长，提升中间业务收入。
2.建立全周期额度经营策略
额度经营以服务客户全周期为主要目标，推动客户与银行建立稳固长远的关系。经营策略按照“新客期”“成长期”“成熟期”“挽留期”等全生命周期进行制定个性化措施。首先在新客期，采用渐进式额度授予措施，结合客户信用及交易行为逐步提高信用额度；成长期通过交叉销售提升客户黏性，建立综合金融服务模式，将信用额度与理财产品、保险等中间类业务产品进行交叉营销，从而不仅提升信用卡中间业务收入，还能助力银行其他中间业务收益，最终达到多赢的效果；成熟期，注重基础权益的赠予，建立客户信任度；挽留期，对于近期未使用的情况，通过多提升额度或现金优惠券等方式挽留客户。
3.推进数智化额度经营转型
数智化转型是提升中间业务收入的关键举措。一是数据驱动风控能力，基于客户征信数据、消费行为数据、风险数据等海量信息，建立多模态模型和策略，构建更精准更智能的实时风险评估模型。实现对信用额度的动态实时评估和预警，提升额度运营的精准化和智能化水平。二是打造数字化流程，推动信用卡额度支付场景线上化、数字化，简化原有信用卡申请、审批、卡片管理等环节，转型为客户额度支付管理。最终实现授信简便、支付安全、风险可控，打造成高效、便捷的额度数字化服务体系。
4.完善合规化额度经营管理
在低利率环境下，信用卡额度经营尤其注重风险防控，平衡好风险与收益的关系。一是实时交易监测，建立实时交易监测机制，对额度使用情况加强监控。尤其重点关注异常集中交易、异常大额交易、一还多、商户与交易金融不匹配等行为，银行实时监控到异常会立即发出预警并采取相应措施，如降低额度、冻结额度、联系客户核实等，防范信用卡欺诈风险和信用风险。二是强化内外部审计对额度经营的精准度，作为“第三道防线”对额度经营的各个环节、各个风险点进行审计分析，与业务管理形成合力，保证银行行稳致远。
5.优化差异化定价额度经营机制
在符合监管要求的前提下，基于大数据建立成本收益分析的定价模型，将中间业务收入作为存贷业务产品的关键因子，构筑银行精细化管理基础。通过引入FTP资金成本核算，用计量的方法计算中间业务各项成本支出，包括运营成本，风险拨备成本，以及产品研发投入等，运用大数据模型评估产品实际盈利水平，确保定价覆盖全成本实现目标收益。
对银行不同客群推行差异化定价策略，平衡银行风险和收益。对高贡献价值客户提供更高费率优惠，提升银行客户黏性；对普通客户执行标准定价，不进行费率优惠；对高风险客户实行风险溢价，在承担风险的情况下收益更大。同时，对标不同银行类似产品，建立优惠定价监测机制，定期评估调整差异化定价策略，确保市场竞争力与收益的平衡。
结论与展望
低利率环境下，中间业务收入是银行应对息差收窄、实现高质量发展的关键，不少银行都在加快业务转型，推动中收稳健增长。信用卡额度经营作为银行赋能中间业务发展的关键抓手，通过国际大型银行的实践表明，精细化管理、场景化创新、数字化赋能等已经成为额度经营的关键路径。我国大型银行需结合国内经济形势、金融市场特点，以客户为中心，借鉴国际经验，通过不同举措构建场景化模式、周期化策略、智能化转型、合规化管理、差异化定价的额度管理模式，提升客户黏性与中间业务收入，实现从“规模导向”向“中收导向”的转型，为银行业在低利率周期的可持续发展注入新动力、新力量。
参考文献：
[1]董峥.挥好信用卡存量客户挖掘的“两板斧”[J].中国信用卡,2025(03).
[2]阮达.商业银行净息差收窄的挑战与对策[J].银行家,2025(11).