杭州的孙女士，因为不信任社保，坚持了18年不交社保，每个月给自己存了780元，存了18年。如今快五十二岁的她，看着银行卡里的数字，满心都是说不出的悔恨。
 
十八年前她三十四，那时候身边不少人议论社保，说交了钱不一定能拿回来，说政策说变就变，还是钱攥在自己手里最踏实。
 
孙女士听进去了，她算了一笔账，每个月交社保要七百多，不如自己存起来，想怎么花就怎么花，谁也管不着。就这么着，她开了一张专门的银行卡，每个月发了工资第一件事就是转780块进去，雷打不动。
 
十八年，216个月，780乘以216，账面上是168480元。再加上银行那点利息，算下来也就十七八万。这笔钱说多不多，说少不少，在杭州这个城市，可能只够应付一场不大不小的病。
 
孙女士后悔，不是后悔自己存了钱，而是后悔自己当初没搞清楚社保到底是个什么东西。
 
她不知道的是，如果当年她把那780块钱拿去交社保，按照杭州灵活就业人员最低缴费基数来算，养老保险加上医疗保险，差不多就是这个数。十八年下来，她不仅能攒下一笔个人账户的钱，还能获得一份跟社会平均工资挂钩的基础养老金。
 
社保的养老金是怎么算的？基础养老金加个人账户养老金。基础养老金跟退休时当地的社会平均工资挂钩，你缴费年限越长，领得越多。个人账户养老金呢，是你自己交进去的钱，国家还会给一个记账利率，这几年虽然有所下降，但前些年一直维持在6%到8%左右。这比你存银行那百分之一点几、二点几的利息，不知道高到哪里去了。
 
孙女士存了十八年，攒下十七八万。可如果她交了十八年的社保，按照杭州目前的养老金计发办法，退休后每月能领到的大概率不止两千块。而且只要人活着，就能一直领，今年领完明年还有，还会随着社会平均工资的增长和国家的调整逐年增加。
 
孙女士的存款呢？十七八万，如果每月花两千，七年左右就没了。她才五十二岁，按照现在中国人的人均预期寿命，后面还有三十年甚至更长的路要走。
 
更让孙女士揪心的是医保。
 
十八年不交社保，意味着她也没有职工医保。杭州的职工医保，退休后报销比例相当高，在三级医院，起付线以上的部分，医保基金能承担86%到92%。可没有医保呢？生一场病，所有的钱都得自己掏。
 
网上流传过不少类似的案例。重庆有一位林女士，坚持38年不交社保，每月存1500元，最后攒了七十多万。可当她真正开始养老，物价上涨和医疗开支让她发现，那笔钱根本不经花。河北也有女子存了30年，每月1500，退休后看着别人按月领养老金，自己却要时刻盘算存款还能撑多久。这些故事虽然细节各异，但结局惊人的相似——当初觉得社保不靠谱的人，最后都发现不交社保更不靠谱。
 
孙女士五十二岁了，距离法定退休年龄还有几年。她还有机会吗？有，但不多。杭州的养老保险缴费年限可以累计计算，中断前后的年限合并。可她已经五十二了，从现在开始交，到五十五岁退休最多只能交三年。而职工养老保险的最低缴费年限是15年，到法定退休年龄没交满，就领不到养老金。她可以继续延缴，但那就意味着更晚才能领到钱。
 
孙女士看着银行卡里那十七八万，再看看身边那些交了社保的朋友、同事，人家虽然每个月工资条上少了几百块，可人家心里踏实。到了退休年龄，按月领钱，看病有报销，不用整天盘算存款还剩多少。
 
十八年前她觉得自己比别人聪明，算了一笔精明的账。十八年后她才明白，有些账不是那么算的。社保不是投资，是保障。投资讲究收益，保障讲究的是在你最需要的时候，有一笔钱稳稳地在那里等着你。
 
孙女士把那张存了十八年的银行卡翻来覆去地看，数字就摆在那里，十七万八千多。她突然想起十八年前那个劝她交社保的老同事说过的话——"你现在觉得交钱心疼，等老了你就知道，国家给你的那份，比你存的那点靠谱多了。"
 
当时她觉得那人是老脑筋，现在她想找那人说句话，可那人已经退休好几年了，每个月领着养老金，日子过得从容。而她呢，五十二岁了，还在为以后的日子发愁。