晶姐说的很对。积累财富的早期，真的不适合买太贵/太高大上的自住房，因为这部分太挤占可投资资产了，很影响钱生钱的速度。

在美国的话，如果是20%的首付，买3-4倍年收入的房子差不多了，超过5倍就是太撑。3倍以下一般很轻松。

我第一套自住房的买价也就当时2倍多的年收入，住个4年就差不多换第二套房了。第二套房自住房也是后来提高收入的2倍多。房子基本是跟着收入升级的。后来有办法做投资，买其他的出租房来钱生钱，也是因为自住房没那么贵，储蓄率高。

比如，你早期在中产区买50万美元的房子就够住，但你非要买80-100万的。多出来的30-50万，这笔钱本来可以买指数投资、作为出租房首付的。10–15年后，钱生钱的差距会很明显。而且贵房子不只是买的时候贵，持续的维护也贵：税、保险、维修、家具、院子、泳池维护，都会把整个生活开支抬上去。

算一下这个区别：每多买 $100k 房子，20% 首付下：多首付：$20k多贷款：$80k6.5% 利率下，多本息约 $506/月税/保险/维护再多约 $250–$350/月所以每多买 $100k 房子，可能每月多吃掉 $750–$900 现金流

那多买 $300k，就是每月多吃掉约 $2,300–$2,700。多买 $500k，就是每月多吃掉约 $3,800–$4,500。

这笔钱如果每月持续投资，10–15年差距就非常大。

要想换更好的房子，等收入提高了，资产上去了再换都还可以。比如，1M 的房子，在你家庭年收入25万时是 4 倍，年收入50万时也就 2 倍。

财富积累早期，在30-50万净值时，就买1M的房子，是资产基本被自住房绑定。自住房equity 占净资产太高，可能看起来有好房，光鲜体面，但实际能调动的钱并不多，流动性差。

积累中后期，等到有3M净值后，再买1M的房子，房价也就净值的 33%，显然就健康多了。

到积累中期，或接近财务自由后买房，就不必用未来的现金流硬撑了，可以按已经积累出来的资产，配置一个百分比，比如20-30%，去改善生活。

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