银行败诉了，浙江义乌，一男子在银行存入400万元，定期1年，到期后取钱时，却被告知，男子手持存单系伪造，义乌做小商品生意的朱先生，把400万货款存进银行定存一年，利息13万2，到期去取钱，柜员告诉他：存单是假的，系统里没这笔钱。

义乌小商品市场常年往来大额货款，朱先生经营批发生意多年，这笔四百万元是客户拖欠许久才结清的回款。到手资金没有周转需求，他拒绝了网点工作人员推销的各类理财项目，只想办理保本的一年定期存款，当时柜员给出的年利率对应到期利息十三万两千元，朱先生核对利率、存期信息后，把银行卡、身份证递到柜台窗口办理全部手续。

整个业务流程发生在银行正规营业网点工作日时段，接待他的是两名在岗在编员工，一名前台柜员，一名会计主管。朱先生按提示输入银行卡密码，完成资金划转操作，两名工作人员在柜台内完成单据填写，最后递出一张加盖银行公章的纸质存单。朱先生当场核对存单上的存款金额、存期、计息标准，所有信息和双方沟通内容完全一致，他没有察觉任何异常，收好存单离开网点。

存款的一整年里朱先生生意平稳，没有动用这笔资金的计划，他也没有频繁登录手机银行查询余额，多数生意人办理大额定期后都会出现这种情况，存单纸质凭证在手，就默认资金处于安全保管状态。一年存期届满，朱先生带着存单原件到网点办理本息支取，柜台工作人员录入信息核对系统数据，屏幕上没有检索到这笔四百万元定期存款的记录。

网点负责人到场核对存单材质、印章，当场告知朱先生这份存单属于伪造凭证，银行系统从未录入该笔定期业务，无法兑付本金和利息。朱先生当场提出质疑，存单是银行工作人员在柜台亲手交付，钱款也是现场转入银行账户，伪造的说法完全不符合现场办理流程，双方沟通彻底僵持，朱先生选择报警留存全部证据。

警方介入调查后真相浮出水面，经办这笔业务的柜员和会计主管早已合谋实施职务侵占，两人利用日常经手存单、保管业务印章的便利，私自仿制空白存单、私刻业务公章。朱先生转入账户的四百万元没有进入银行定期专户，而是被两名员工私下划转至私人账户挥霍，柜台交付给朱先生的存单是二人伪造，网点后台系统没有录入对应存款记录。

两名涉案员工后续被移送司法机关追究刑事责任，银行却以此作为拒绝兑付的全部理由。银行庭审时提出，钱款被员工个人侵占，伪造存单也是员工私人犯罪行为，机构本身没有收取四百万元存款，储户的损失应当向两名犯罪分子追偿，银行不需要承担任何兑付责任。

朱先生无法接受这套说辞，向义乌当地法院提起民事诉讼，诉求银行全额返还四百万元本金，同时按照存单约定支付十三万两千元定期利息。庭审过程中法院调取网点监控、业务办理记录、警方侦查笔录作为完整证据链，梳理案件核心争议点。

普通民众前往银行柜台办理存款业务，信赖的是银行机构本身，而非在岗员工个人。朱先生全程在银行公开营业区域完成存款操作，对接人员持有银行正式工作身份，交付的存单加盖对外公示的业务公章，从普通人的认知层面，已经完整完成储蓄合同订立流程。普通储户不具备鉴别存单印刷、印章真伪的专业能力，也没有权限查看银行内部后台账务流转，朱先生办理业务时已经尽到普通人的核对义务，自身不存在任何过错。

银行内部人员利用岗位漏洞侵占储户资金，根源在于银行内控监管机制存在严重缺失，员工权限管控、每日账务核对、存单印章保管流程全部出现漏洞，这类内部管理缺陷带来的经营风险，不能转嫁给毫无过错的储户。依据商业银行法、民法典用人单位侵权责任相关条款，员工在执行柜台工作任务期间给储户造成财产损失，用人单位需要先行承担赔付义务，赔付完成后，银行可以另行向涉案员工追偿全部损失。

法院最终作出判决，认定朱先生和银行之间储蓄存款合同合法有效，银行需要在规定期限内向朱先生兑付四百万元本金，以及存单约定的十三万两千元利息，若逾期未支付，还要按照同期存款利率追加计息。这份判决出炉后，不少常年和银行打交道的商户纷纷发表看法，大额资金存入金融机构，机构需要承担基础资金保管责任，不能一出问题就把责任推给员工个人。

这件案子也给所有存储大额资金的普通人留下参考经验，办理定期存款之后，尽量通过手机银行、线下自助终端多次核对账户存款记录，不要只依靠纸质存单作为唯一资金凭证，多重核验可以尽早发现内部员工违规操作带来的隐患。金融机构更应当完善内部监管流程，缩小员工单独接触资金、印章、存单的权限，减少职务侵占案件的发生概率。

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