三年少了1.2亿张！信用卡，为何被年轻人集体“剪卡”？

从“身份象征”到“钱包累赘”，这场超亿张的“大撤退”背后，是整整一代人消费观的彻底重塑。

你有多久没主动拿出一张实体信用卡来刷卡了？

这个问题的答案，或许可以从央行的数据中找到最直观的注脚。截至2026年一季度末，全国信用卡和借贷合一卡数量已降至6.87亿张，较2022年三季度8.07亿张的历史峰值，三年多时间锐减约1.2亿张，缩水近15% 。曾经作为“成年人的入场券”和消费时代标志的信用卡，正在经历一场前所未有的“大退潮”。

从“跑马圈地”到“断舍离”

信用卡数量的断崖式下跌，并非偶然。我们把时间线拉回到三年前，彼时信用卡还是银行零售业务的“必争之地”，为了争夺客户，银行不惜送拉杆箱、咖啡券，甚至花重金联名IP，行业一片“跑马圈地”的热闹景象。

然而，盛宴过后，留下的却是大量未被激活的“睡眠卡”。2022年，相关部门出台新规，要求银行强化睡眠信用卡动态监测管理，严控过度授信。这记重拳直接刺破了信用卡数量的泡沫。数据显示，仅在2022年三季度见顶后，信用卡数量便开启了连续14个季度的下滑趋势。

除了政策的“挤水分”，更致命的是支付生态的底层逻辑已经彻底改变。如今，支付宝和微信支付早已实现对线上线下消费场景的全域渗透。无论是买菜、打车还是点外卖，移动支付凭借其便捷性牢牢占据了用户的第一交互界面。信用卡则在这场变革中被迫“退居二线”，从直接的支付工具变成了绑定在支付软件背后的“资金管道”。

与此同时，花呗、京东白条、美团月付等互联网信用产品凭借低门槛、即时审批的优势，对年轻人形成了巨大吸引力。超过30%的年轻消费者因信用卡“权益缩水”等因素，转向了互联网信贷产品 。

年轻人为什么不“玩卡”了？

作为曾经信用卡消费的主力军，80、90后乃至00后，正在集体对信用卡说“不”。

一方面，消费观念正在回归理性。经历过经济周期的波动，越来越多的年轻人开始警惕“超前消费”的陷阱。曾经象征着“财务自由”的信用卡额度，如今被视为一种负担。在社交媒体上，分享注销信用卡、剪断卡片的帖子成为新风潮，年轻人开始追求“减负式消费”，倾向于“有多少钱花多少钱” 。

另一方面，银行主动的“福利缩水”劝退了大量“羊毛党” 。为了降本增效，近年来数十家银行纷纷调整了信用卡权益：高端卡的机场接送机服务从专车降级为普通网约车，积分兑换商城里的视频会员变成了需要加钱才能换的卫生纸，甚至部分积分规则直接“温暖升级”（即变相缩水）。当积分不再值钱，权益不再诱人，许多用户失去了“养卡”的动力。

“送算力”能救信用卡吗？

面对持续萎缩的存量市场，银行并没有坐以待毙。一个有趣的现象是，2026年下半年以来，招商银行、农业银行、浦发银行等纷纷推出了搭载AI算力权益的信用卡。办卡礼不再是拉杆箱，而是大模型Token额度、云计算资源，业内戏称为“消费即算力”。

这无疑是银行针对高净值、高精尖客群的一次精准营销尝试。通过锁定对AI工具有刚需的科技从业者，银行试图将信用卡从“生活消费型”升级为“生产赋能型”。

然而，这种“送算力”的营销本质上仍是补贴战，而非价值战。博通咨询金融行业资深分析师王蓬博指出，这类权益卡“确实匹配了部分年轻群体的AI使用需求”，但如果Token用完之后，用户依然面临积分缩水、分期成本不透明、客服体验差等老问题，算力礼包很可能只是又一个被遗忘的办卡礼物 。

回归本源：信用卡的下一站在哪？

信用卡真的没有未来了吗？也不尽然。

首先，信用卡正在从追求数量转向追求质量。银行开始大规模关停信用卡分中心，将业务并入总行零售体系，降本增效。与其在发卡量上内卷，不如深耕存量客户的单客价值。

其次，大额消费、跨境支付等差异化场景仍是护城河。相比于小额高频的扫码支付，在购车、家装、出境旅游等大额交易场景中，信用卡的预授权、分期功能和全球服务体系依然是花呗等产品短期内难以替代的。信用卡不仅是一个支付工具，更是连接居民消费与金融供给的枢纽，是构建个人信用体系的重要基石 。

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信用卡数量减少1.2亿张，与其说是行业的末日，不如说是一场迟到的“成人礼”。当潮水退去，信用卡行业正在告别对发卡量的盲目崇拜，回归支付与信贷的本源。 对于银行而言，唯有放下过去的荣光，用更好的服务和更真诚的权益去留住用户，才能在这场大洗牌中活下来。而对于普通人来说，剪掉不必要的卡片，或许正是迈向财务健康的第一步。