前两天有个小伙伴咨询我，说收到律师函，是不是要起诉了，会不会冻结......

说实话，这种感受我很理解。因为当年我收到第一封律师函的时候，整个人也是慌的，还去网上搜索这个律师函是不是真的，有没有这个律所，看到各种信息之后，感觉完了，我好像要去踩缝纫机了。

但是，结果告诉我，都是我自己吓自己！

今天我把律师函、上门、起诉这几件事一次性说清楚，大家也不要自己吓自己了。

先说踩缝纫机这事，你完全不用担心

只要你不是骗贷、不是伪造资料、不是有钱故意不还，普通的网贷逾期、信用卡还不上，都属于民事纠纷，跟踩缝纫机扯不上半点关系。

小催动不动就说“你这是诈骗”“要追究刑事责任”，那是吓唬你的。

真要有刑事责任，不是你欠了多少钱，而是你借钱的时候有没有“以非法占有为目的”——比如用假资料、压根没打算还。我们大部分人，只是暂时还不上了，离那个层面差了十万八千里。

再说律师函，它就是一张催款单

大部分律师函成本就几块钱，让律所帮忙发的一个挂号信，看着唬人，其实跟起诉没有关系。

真正的起诉流程，你会收到12368发来的短信，里面会有具体的案号，或者法院通过EMS寄来的纸质传票。

小催发条短信、寄个函件，就嚷嚷着要起诉你、让你坐牢？那是吓唬人的。

真走到那一步，根本不是他来通知你。

为什么平台不起诉呢？

因为不划算。

你欠的本来就不多，他起诉光成本就得花掉不少，就算胜诉了，在你没钱的情况下，他还是收不回。

再说大额的，有时候直接打包卖给资产管理公司，后面就跟原平台没关系了。

退一步讲，就算真走到那一步，也不用怕。正好，让法院看看他们的利息到底合不合规。

很多网贷的利率根本就不合法，真上法院他们自己会先心虚。

至于上门催收，更不用慌

小催一天要打几百个电话，光打电话都打不完，哪里有时间大老远跑来找你？

而且上门也是有成本的，他们上门的目的是让我们还款，我们没钱的情况下，他们上门走亲戚吗？

所以99%的上门威胁都是吓唬人的。就算真来了，他又不能把你绑走，你不开门，他也没办法。

而且新规也明确说了，你有权拒绝对方进门。真遇上了，录音、报警、投诉，一套流程走下来，慌的是他们。

说到投诉，你在电话里跟小催说“我要打12378投诉你们违规催收”，对方就老实了。但前提是，你得有证据——录音、截图，提前留好，别光嘴上说。

接电话的时候，还有两件事要记住：

一是千万别承诺具体的还款日期，什么“下礼拜还”“我去借钱还”，这种话一说出来，就成了他们手里的证据，转头就说你恶意拖欠。

二是别轻易告诉他们你现在住哪、在哪上班。很多人一被问就老实说了，结果催收直接打到公司，同事老板都知道了，工作都受影响。

最后，光会应付催收还不行，问题还在那摆着。

找个安静的时间，最重要的一件事是：主动打官方去协商，不是打给小催，是官方APP上的电话。

停催延期、重新分期、一次性结清减免，都可以协商。每家平台的方案不一样，有困难证明更好协商，失业证明、贫困证明都可以。

说到底，催收就是心理战。你怕他，他就使劲吓你；你不怕他，他反而没招了。

我当年也以为天要塌了，后来发现，那些让我整夜睡不着的东西，99%都是纸老虎。

别怕，稳住，慢慢来。