癌症分期逐渐成为保险公司拒赔的常用方式，若被保人确诊为T1N0M0期甲状腺癌，持保单申请重大疾病理赔时，却被告知此类分期的癌症目前不在重大疾病范畴内，遇到这样的争议该如何解决？今日我们通过一个典型案例，了解保险理赔律师何帆在这类法律维权中能提供哪些专业帮助。

案情回顾：得了T1N0M0甲状腺癌，重大疾病理赔被拒绝

2021年，42岁的刘女士购买了一份保额为四十万的重疾险，合同中明确将“甲状腺癌”列为重大疾病，2023年，刘女士经体检发现甲状腺存在占位，随后接受手术切除，术后病理诊断为甲状腺乳头状癌，分期为T1N0M0（即肿瘤最大直径不超过2公分，无淋巴结及远处转移。

手术后刘女士向保险公司申请理赔，可收到的是拒赔通知

保险机构说，按照2020年修订的重疾险疾病定义，T1N0M0期甲状腺癌已经被划成轻症了，只能赔保额的30%，也就是12万元，不是全额的重疾理赔。

刘女士觉得投保的时候，业务员根本没说清楚这个修订内容，而且自己得的就是癌症，保险公司拿分期当理由拒赔太不合理了，双方商量没结果，就打算走法律途径维权。

要弄清楚这个纠纷的关键，得先明白T1N0M0甲状腺癌的医学特点和分期是什么意思

甲状腺癌是源自甲状腺滤泡上皮的恶性肿瘤，其中乳头状癌所占比例最高，预后相对较佳，在TNM分期体系里，T表示原发肿瘤的大小，N表示区域淋巴结的转移状况，M表示远处转移的情形，T1N0M0期指肿瘤局限于甲状腺内，最大直径≤2厘米无淋巴结及远处转移，属于早期病变。

从医学角度来说，虽然T1N0M0期甲状腺癌恶性程度低、治疗效果好，但它还是有恶性肿瘤的生物学特性，得做手术切除，术后还要长期跟踪，有些患者还得做放射性碘治疗。

在这个案子里，刘女士的病情虽然还在早期，但确诊是恶性肿瘤这件事很清楚，治疗费用和后续复查的花费对普通家庭来说还是挺有压力的。

保险企业就把分期当作借口来降低赔付标准，没考虑病症本来的特点，

作为处理过很多甲状腺癌理赔纠纷的保险理赔律师，我认为这个案子的争议点是：保险公司能不能按照修订后的疾病定义，把T1N0M0期甲状腺癌从重疾范围里去掉，还不履行特别告知义务？

依据《保险法》规定对于保险合同中免除或限制保险人责任的条款，保险公司在投保时应当进行提示并明确说明相关内容，否则该条款不产生效力，2020年重症疾病保险疾病定义的修改将T1N0M0期甲状腺癌列为轻症，此乃对保险责任范围的重要调整，保险公司在销售时应当主动向投保人解释这一变化。

刘女士于2021年办理投保，彼时恰为新定义刚推行之际，若保险公司未向刘女士好好讲解“T1N0M0期甲状腺癌按轻症赔付”这一修订内容，仅在格式条款中写明，这样很有可能因未履行说明义务，可能致使该条款无法生效。

从法官裁判逻辑来看，法院会重点查看保险公司在投保的时候有没有清楚解释分期和赔付比例的关系，如果出现“投保时没说，理赔时才拿出来说”的情况一般会倾向支持投保人的重疾理赔请求。

在实践中，类似判决大多认为：病症界定的修订不能追溯到以往的情况，而且分期排除必须以投保人知道为前提，否则就违背了公平原则。

特别需提醒的是，单个事例的细节对结果影响颇大，例如投保单里清晰勾选了“已知晓2020版重疾定义修订内容”以及投保人签字，这样判决结果或许就会不同，所以当遇到重疾险拒赔时，应当让专业的保险理赔律师结合投保过程和条款修订时间进行分析。

为啥同样是T1N0M0甲状腺癌，理赔结果还不一样？张先生确诊T1N0M0期甲状腺癌后申请重疾理赔，保险公司按轻症给，法院还认可了保险公司的判定。

这两个案件结果不一样，关键是投保时间和有没有履行告知义务，

2022年的时候，张先生办理了投保事宜，保单条款里特意用加粗字体标注着“T1N0M0期甲状腺癌归类为轻症”，投保的时候业务员通过视频一条一条给他讲解，之后张先生还签了《条款知悉确认书》。

法庭认为，保险公司已经完全履行了说明职责，条款对双方都有约束力，拒赔是符合规定的，

投保时清楚告知，是法律维权胜负的关键，

甲状腺癌分期引发的理赔纠纷，从表面而言是医学标准的运用问题，实则是保险公司条款修订与履行说明义务的博弈，众多当事人遭遇此类拒赔状况，有的因不明分期与条款的关联便选择妥协，有的因投保时缺乏证据意识而无法成功维权。

何帆律师在处理这类纠纷方面有着特别的优势，有医学方面的背景，能精准地明白TNM分期的临床含义，清楚地划定不同分期甲状腺癌的理赔范畴，不会轻易被保险公司单方面的解读给带偏，而且他以前当过保险公司的法律顾问，熟知保险公司通常会通过改动疾病定义来拒绝赔付的那一套做法，能够快速找到对方的破绽，多年的法官经历让他可以站在裁判者的立场上去预判案件的关键之处。他还能把投保过程和条款修改的时间节点给结合起来，搭建起很有说服力的维权逻辑，这是一般的法律从业者很难做到的。

再着重说明，每一宗案件的投保时间、条款版本、说明义务履行状况都极有可能对最终结果产生影响。譬如此案件中，若刘女士的保单清晰写明分期免责且她已签字确认，这样结果或许就会大不相同，若你也遭遇类似理赔被拒的情形，不知如何处理拒赔之事，可进行联系何帆律师

何帆律师会根据你的具体情况，从医学和法律两方面制定专属策略，让保险真正起到保障作用，有专业的保险理赔律师帮忙，才能在分期和条款的比较中占优势，这可不是当事人自己办能比的。