资金流动，人群扩面，用途扩容……

2026年第一个涉及范围超广的王炸级政策，公积金制度改革，正在全面推进了。

这次改革并不仅仅关乎买房，而是和上亿人的钱包直接挂钩的重大调整。

根据2025年住建部公布的数据，2024年全国住房公积金实缴单位529万个，实缴人数约1.76亿人。

甘肃2024年公积金实缴单位4.29万家，实缴职工214.05万人。

其中，兰州实缴单位1.53万家，实缴职工74.35万人，缴存额167.75亿元。

公积金数据与各个城市的经济结构和就业特征紧密相关，大部分北方城市，体制内交公积金的人数，占比普遍都在50%到70%之间。

2024年全国上百个城市公积金对比，北方城市体制内依赖度更高，南方城市民营经济更活跃，沿海与内陆差距明显。

体制内强度系数较低的地区主要是广东、江苏、山东、浙江等，市场经济较为发达的地区。

中西部、东北地区缴存主要以体制内为主，甘肃和兰州肯定也是符合这个规律的。

最近，公积金制度改革的信号在高层会议中频繁释放。

从去年12月的中央经济工作会议，到最近各大官媒集中发声，都指向了公积金很可能要迎来改革大动作。

过去，公积金被很多人认为是一个相对“鸡肋”的政策，基本等同于房产调控的工具包。

2025年全国各地共出台房地产政策超630条，其中围绕公积金贷款政策优化相关约280条，频次占比是最高的。

以前，公积金这笔钱，说白了首要任务就是“帮打工人攒钱买房”，主要就两大用途：提取和贷款。

贷款买房就不用多说了，数据显示，截至2024年末，全国住房公积金累计发放个人住房贷款4999万笔。

这也就意味着，还是有将近5000万个家庭从住房公积金受益。

2024年甘肃公积金个人住房贷款率为68.51%，这个使用率算不上高。

而且过去单纯想提取公积金，大体上得符合买房、租房、退休等特定条件，一般提取周期也很漫长，得费老鼻子劲才行。

很多人的公积金账户上躺着一大笔资金，每年只能按一年期定期存款结息，在降息周期下，利率一年比一年更低。

所以，有一部分人评论：自己的公积金看得见摸不着，只能躺在账户里休眠。

2016年，全国公积金缴存余额是4.56万亿元；到2024年底，涨到了10.9万亿元，翻了一倍多。

怎么激活这逾10.9万亿元的沉淀资金，公积金"怎么用、为谁用"是现在热议的话题。

这两年，其实各地政策明显放松了，像兰州也优化了现有的提取和使用政策。

从两年前开始，兰州就已经可以用公积金支付购房首付款了，二手房也可以。

根据兰州公积金中心的数据：2025年为8570户家庭发放贷款42.75亿元，贷款总额达621.03亿元、余额259.62亿元，30.09万名缴存人提取公积金96.97亿元。

2025年开始，兰州也把公积金政策和老旧小区改造、加装电梯等住房更新改造工作融合起来了。

提取公积金也可以用于缴纳物业费、购买家具家电等其他住房消费，在这方面，兰州起步不算迟。

2025年，兰州通过“其他住房消费”公积金提取类型释放资金7.63亿元，一定程度上为住房消费市场提质扩容拓宽了路径。

而且随着兰西城市群的推进，兰州和西宁已经全面实现两地公积金业务无差别办理，两地联合推出异地线上提前还款和冲还贷业务成为全国行业内首个案例。

目前兰州还与银川、成都公积金中心达成共识，正在协商推进三地业务协同办理。

希望随着地区间合作的深入，让持续优化的公积金政策成为促进区域人才流动、推动城市群一体化发展的催化剂。

相关机构预测2026年对公积金相关政策的调整将更为系统化，公积金使用范围扩大、提高公积金资金使用效率、支持异地互认互贷等或是重点方向。

最明显的就是利率调整，以及用途扩容，降低提取门槛，这也是大多数城市目前普遍在推进的。

关于利率调整，今年央行已经明确发声，将下调政策利率，这意味着公积金与商贷的利差还将缩小。

目前，商业房贷利率持续降低，公积金的利率优势已经越来越弱，甚至在某些商贷优惠较大的城市，还出现了倒挂，也就是商贷利率低于公积金。

所以，未来公积金利率和商贷利率大概率还是一起动，否则单从利率优惠来看，住房公积金的吸引力会越来越弱。

兰州公积金中心在去年12月底就发布了相关通知，今年1月开始按照调整后的利率执行。

调整后，5年以下（含5年）和5年以上首套个人住房公积金贷款利率分别为2.1％和2.6％，5年以下（含5年）和5年以上第二套个人住房公积金贷款利率分别为2.525％和3.075％。

关于使用范围扩容这一点，结合已经出台先关政策的城市，大部分就是从买房、租房，到装修抵扣、物业费缴纳、老旧小区改造等。

深圳可以用公积金交首付，石家庄、苏州能拿公积金交物业费，天津、广州提取公积金能给老房子加装电梯。

北京、成都试点"按月直付房租"，系统自动转账至房东，免垫资、零材料。

当然，还有一些城市公积金已经延伸到了大病医疗支出等更多民生领域。

像成都，缴存人本人或配偶、父母、子女患35项重大疾病，皆可提取住房公积金，厦门也宣布了未来住房公积金还可以用来支付医疗费。

公积金怎么更好的支配，兰州还有很大的空间可以探索。

总结大致的路径，普通人能摸得着的好处，将从贷款额度涨了、买房门槛降了、能用公积金付首付、装修和物业费……

拓宽到换城市工作、异地置业也能用、商转公等流程简化、灵活就业纳入保障、父母子女代际互助、覆盖教育、养老等民生功能深化……

很多人说，最理想的状态是公积金也能实现一卡通，这样才能扩大消费，让这笔钱真正活起来。

相比较公积金，社保卡是最先实现这一步的。

如今的社保卡，除了养老金、医疗保障、社会救助、养老服务、儿童福利等重点制度都已经非常成熟之外。

这张卡片更多的集人社服务、就医购药、交通出行、文化体验、政务服务、惠民补贴发放等功能于一体了。

像兰州，除了常规的就医挂号社保结算等基础功能之外，第三代社保卡能在全市130条公交线路、2000余辆运营车辆上刷卡乘车。

用社保卡的金融功能，还能购买兰州轨道交通和水上巴士的车票。

市民还可以凭卡刷卡参观市博物馆，在市图书馆、兰州少儿图书馆等10家场馆借阅图书。

包括兰州野生动物园、水墨丹霞、黄河楼等景区，也支持用社保卡金融功能购票入园。

除此之外，社保卡的应用还延伸到了金融支付、便民服务等多个领域。

兰州社保卡也可以缴纳水、电、气、暖、网等生活费用；合作银行网点还能提供养老待遇资格认证、社保医保缴费等服务。

而且，今年兰州还将继续深化社保卡“一卡通”应用改革，不断丰富服务场景、创新服务方式，探索社保卡在智慧就业、社区便民等更多领域的融合应用。

公积金、社保制度都在进行深刻的改革，过去的公积金，主要服务的是房地产，是为了一次性的购房交易而设计的。

也许未来的公积金，服务的可能就是全场景的消费了。

有人说改革后的公积金，可能更像是一个“升级版的补充社保账户”。

一切，都是为了激活消费，激活内需。