对于许多参保职工而言，临近退休却发现累计缴费年限不足15年，无疑是一个需要认真面对的现实问题。这直接关系到能否按月领取基本养老金，进而影响退休后的生活安排。不过，这种情况并非没有解决路径，关键在于根据自身条件选择合适的方向。

第一种方式是延长缴费直到满足年限。如果距离15年的要求相差不大，比如只有短短几年，这通常是比较顺畅的选择。职工可以在达到法定退休年龄后继续工作并按月缴纳社会保险，待累计年限满15年时，再办理手续领取养老金。这种方式适合身体条件尚可、有稳定工作机会的人员，能保证未来养老待遇不受太大影响。

第二种方式是转入城乡居民养老保险。若延长缴费所需时间较长，或个人不愿继续延迟退休，可以申请将原有的职工养老保险关系转入城乡居民养老保险体系。合并后，按城乡居民养老保险的规定处理，达到相应条件时领取待遇。这一途径的灵活性较高，尤其适合缴费年限差距较大、难以通过继续工作补足的情况。

第三种方式是终止关系并提取个人账户。如果个人确实不愿再继续缴费，也无意转入城乡居民养老保险，可以书面申请终止基本养老保险关系。社保机构会将其个人账户储存额一次性返还给本人，同时终止相关权利义务。但需要清醒认识到，这种方式意味着彻底放弃未来的养老保障，通常只建议作为万不得已时的备选方案。

无论选择哪种方式，都建议提前咨询当地社保经办机构，了解清楚具体流程、所需材料以及不同选择对未来的实际影响。每个人的年龄、健康状况、经济能力和工作可能性各不相同，最终方案也应因人而异。及早规划、理性决策，才能让退休生活更加从容安稳。