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今天聊一个数字，532亿。

2026年上半年，全国24家持牌消费金融公司集中挂出不良资产包，未偿本息总额532亿元，比去年同期涨了74.5%。涉及超过一千万笔个人消费贷款。这批坏账里，80后占了本金的一半，借款人加权平均年龄大概40岁。

翻译成大白话：这一千万笔还不上的贷款里，最大的一拨欠债人，是咱们这批1980年到1989年出生的人。

我写这篇不是来诉苦的。80后吃苦耐劳这件事，不用我多说，身边的人随便拎一个出来，哪个不是咬着牙在扛。我想说的是另一件事：这批坏账背后，藏着一个很多人没看明白的东西。80后不是不会赚钱，是钱到手里还没焐热，就被几只手同时伸过来拿走了。

一、先看债是怎么堆起来的

有个数据我看了好几遍才消化掉。36到45岁这个年龄段，负债率80%到85.7%，人均负债68.7万，全年龄段最高。房贷占负债的83.5%，月供占家庭总收入四成往上，一线城市超过六成。

招商证券基于中国家庭追踪调查的测算更细：80后家庭平均房贷支出10.73万元，是70后的1.7倍，60后的2.1倍。更关键的是那个比例——房贷支出跟存款之比，106%。意思是还房贷花掉的钱，比这一年存下来的还多。

这不是谁花钱大手大脚。80后完整赶上了福利分房退出、商品房扩张、信贷普及的全过程，是全民贷款买房那波浪潮里人最多的一拨。房价往上走的时候，大家觉得月供扛得住，以后收入会涨。房价平了、收入增速慢了，月供一分没少。上车的时候觉得是抄底，回头一看，车票是拿未来二十年换的。

二、坏账不是一天爆的，是利滚利滚到撑不住

有人会说，借了钱还不上，不就是自己没管好账吗。

这话搁在单个事儿上没毛病。但一千万笔贷款同时出问题，就不能光看个人了。有个行业背景得说清楚。2022年到2024年，消费金融行业打过一场价格战，机构为了抢规模，风控标准一降再降，钱放给了不少本来不该拿到钱的人。这批贷款在2024、2025年集中到期，集中出问题。

然后2025年10月助贷新规落地，综合融资成本24%成了硬杠杠。以前行业里普遍做到36%，靠各种费用拆开藏起来。24%一划下来，有一大批人原本靠“借新还旧、以贷养贷”撑着不爆，这下链条直接断了。

看懂这个链条就明白了： 很多人不是一开始就还不上。是借了A还B，借了C还A，每个月工资到账先填利息，本金纹丝不动。哪天某个平台突然不放款了，或者额度降了，整个链条咔嚓一声就断了。断的那一刻，前面欠的所有钱同时到期。

银登中心的数据显示，2026年上半年金融机构挂牌转让的坏账本息接近1700亿，个人贷款占了1300亿，超过八成。结构上看，信用卡占23.4%，个人消费贷占38.9%。消费贷是这里面最大的一块。

三、80后的债，跟“乱花”关系不大

我特别想把这个事掰扯清楚。一提欠债，很多人脑子里蹦出来的画面是买包、旅游、吃喝玩乐。但80后这波坏账里，纯粹享乐消费的负债占比不足5%。

那钱去哪了？三样东西。

头一样，房子。 上面说了，房贷占负债八成往上。这不是消费，是安家。80后买房的年龄段正好卡在房价高位，掏空六个钱包凑首付，自己背三十年月供。当时算账觉得没问题，两个人上班还一套房，紧是紧点，能过。谁也没算到后来会有裁员、降薪、行业收缩这些事。

第二样，孩子。 中国家庭金融调查的数据，城镇家庭平均约三成收入花在教育上，一线城市更高。这个数听着抽象，落到日子上是这样的：幼儿园一个月两千多，兴趣班一学期三千，到了小学各种补习和托管，哪一样不交都不行。你不报别人报，孩子坐教室里听不懂，回来问你为什么没给他报。这话你接不住。

第三样，老人。 80后大多是独生子女，一对夫妻上面四个老人，下面一个孩子。这叫“4-2-1”。老人身体好的时候还好，一旦有一个病倒了，陪床、请护工、医药费，三样东西同时压过来。请一天假扣一天钱，不请假没人顶。这个结构最要命的地方在于：没有任何容错空间。 不敢失业，不敢生病，不敢停下来。一停，链条就断。

四、收入那头也没给喘气的机会

债是硬性的，收入是弹性的。弹性这个词好听，落到现实里就是往下弹。

智联招聘2026年的数据，35到45岁求职成功率只有23.8%。有媒体综合报道说，36到45岁群体里约67%遇到过职业瓶颈，薪资增速明显放缓。

我认识一个86年的，以前在互联网公司做运营，去年被裁。找了七个月工作，最后入职的薪资是上一份的六折。面试的时候HR跟他说了一句话，他回来学给我听，我听完半天没说话。HR说：“你比应届生贵三倍，凭什么。”

这话难听，但它把一个东西摆桌面上了：80后在职场上的议价能力，正在被年龄往下拽。 你经验多，但你要的钱也多。公司算账的时候，经验这个东西可以打折，年龄不能。

教培、房地产、互联网，过去十几年吸纳了大量80后的几个行业，这几年都在收缩。出来的人往哪去，是个问题。跑外卖、开网约车、做零工，不是不行，但收入跟以前比是另一个量级，而月供还是那个月供。

五、说点实在的，还在扛的人怎么办

我不打算在这儿说“会好起来的”这种话。好起来需要时间，但月供不等人。说几个能马上做的事。

头一件，把账摊开来看。 很多人不敢算自己到底欠多少，每个月还了这个还那个，还到最后剩多少算多少。你得拿张纸，把每一笔欠款写下来：欠谁、多少、利息多少、每月还多少。写完了你会吓一跳，但也只有写完了，你才知道哪笔最要命。利息最高的那笔，优先处理。 别平均用力，平均用力等于给利息打工。

第二件，砍掉“以贷养贷”的链条。 这个最难，但最要紧。只要你在用新贷还旧贷，你就是在给平台交手续费和利息，本金永远不会少。能跟家里开口的，开口。能跟银行协商分期的，协商。征信花一阵子，比链条断了强。征信花了还能养回来，链条断了就是全面逾期。

第三件，守住现金流的最低线。 每个月工资到账，先把房贷和吃饭的钱留出来，剩下的再去还别的。别为了还某个平台的欠款把吃饭的钱搭进去。你垮了，债不会少一分，但家就散了。

第四件，别一个人扛着。 80后有个通病，什么事都自己咽。跟老婆不说，跟父母不说，跟朋友更不说。咽到最后咽不下去了，事情反而更大。跟家里人说一句“我最近有点紧”，不丢人。丢人的是撑到撑不住那天，让家里人从催收电话里知道。

六、最后说几句掏心窝子的

80后这代人，小时候赶上物质不富裕，长大了赶上房价飞涨，工作了赶上行业收缩，人到中年赶上债务出清。每一步都踩在点上，每一个点都不轻松。

但有一件事我想说清楚。坏账是数字，人是活人。 那532亿背后，不是五百万个“老赖”标签，是五百万个早上照样爬起来送孩子上学、照样去上班、照样给父母打电话说“没事挺好的”的人。

青山资本有个测算，80后的房贷加权平均剩余期限大概12年多，一部分贷款在2033到2034年前后进入尾段。子女到2035年左右陆续完成教育、进入就业。到那时候，住房和子女支出会释放出一块现金流。这个时间表不是安慰，是算出来的。 意思是，最难的这个阶段，它有头。

有头，就能熬到。

但在熬到之前，别把自己熬干了。该说的话说出来，该砍的债砍掉，该留的吃饭钱留住。日子是长跑，不是看谁跑得快，是看谁还在跑。

话题讨论

你每个月还完房贷和各项欠款，手里还能剩多少？有没有哪一刻觉得“真的快撑不住了”但又咬牙过去了？评论区聊聊，我每条都看。

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