借新还旧从15万本金滚到22万那天，我蹲在便利店门口啃包子，看着催收发来的“上门视频截图”（其实是P的），差点把手机摔了。

催收电话从早响到晚，“您已被列入失信名单”“明早上门取证”的短信塞满收件箱，连老家父母都接到“协助调查”的恐吓电话。

拆东墙补西墙的日子，我活得像个惊弓之鸟：不敢接陌生电话，工资刚到账就被划扣，深夜刷“负债自杀”的新闻偷偷抹泪……

直到朋友扔给我一句话：“别躲了！用‘反客为主’，主动解决。”

1、以贷养贷=债务雪球越滚越大

最初15万窟窿，为了“保征信”借新还旧，半年滚到22万——多出的7万全是利滚利的“智商税”。

2、逃避=给催收递刀子

不敢接电话、换号码，催收直接骚扰家人朋友，邻居都问我“是不是欠了钱跑路”。

3、别相信“先付诚意金”的鬼话

有个催收说“付5000诚意金就给分期”，我咬牙凑钱转过去，结果对方拉黑了我……

✅第一步：列出全部债务清单，撕掉遮羞布

以前觉得“列清单”没用，直到把全部列出来，哪些是高息坑、哪些是暴力催收，一目了然！

填完清单我才懂：真正的恐惧源于未知，看清全部债务，反而踏实了。

✅第二步：搬出“3张法律武器”，让平台不敢耍赖

“协商不是求爷爷告奶奶，是用法律保护自己。” 针对不同债务的有相应的“法律武器库”：

1️⃣信用卡：用“个性化分期”锁死方案

搬出《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：“特殊情况下，持卡人无力偿还的，发卡行应平等协商，达成个性化分期协议（最长60期）。”

话术参考：“我现在失业/生病（附证明），确实还不上。根据70条，我申请分60期，这是收入证明和还款计划，麻烦走流程。”

2️⃣网贷/消费金融：用“高利贷红线”砍利息

用《民法典》第680条“禁止高利放贷”，算清年化利率（总利息÷本金÷年限×100%）。比如某平台36%年化，直接说：“超过LPR4倍（14.6%）的部分我不还，否则向银保监会投诉。”

3️⃣暴力催收：用“治安法”怼回去

催收半夜打电话、P图威胁？直接念《治安管理处罚法》第42条：“多次发送恐吓信息干扰生活，可处5日以下拘留！”

亲测有效：上次某平台催收半夜发“上门视频”，我录音后回怼：“再骚扰我就报警，你已经违法了。” 第二天对方主管就道歉了。

✅第三步：守住3条底线，拒绝“二次伤害”

协商时平台常挖坑，记住这3条死规矩：

❌不付“诚意金”“解冻费”：任何先交钱的要求都是诈骗；

❌不接受“高首付”：比如“首付30%才给方案”，直接回：“坚持高首付就向银保监会投诉”；

✅咬死“分期+减免罚息”：我的目标是“停息+分长期”，别被“先还一部分”绕进去。

实战案例：某平台一开始要首付30%，我直接说“不减免罚息就投诉”，3天后对方主动来电：免除首付，分60期，减免1.2万罚息。

经过一段时间的协商和专业人员的帮助，把全部欠款达成了协商方案，停止了催收，终于可以安心睡个踏实觉了。

你躲的不是催收，是未来5年的征信黑名单、孩子的入学政审、甚至父母的养老钱（有个邻居儿子负债，老两口被迫卖了养老房填坑）。

直面债务的成本，远低于逃避的代价。

最后想说

债务像弹簧，你弱它就强。当你开始列清单、学法律、主动协商的那一刻，就已经赢了80%的逃避摆烂人。

记住：你不是在“求平台”，是在拿回自己应有的权利。

以上是粉丝读者的上岸故事

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