所有关于投资的书籍都会告诫我们，要使用闲钱来投资，而不是那些有急用的钱。因为事事无常态，即便大的投资方向是正确的，也无法杜绝各种波动曲折，给钱加上使用时间限制，就很可能在最需要坚持的时候，发生被逐出市场的悲剧。

关于这一点，有位网友向我请教，说自己32岁，身处三线城市，手上总共也只有几十万资金，要说这笔钱算闲钱的话，单身状态下也确实没有太大的开支可言，可是一旦需要结婚，就得应对一些不可测的支出，说不定哪天也是需要拿出来用的。

那么这种状况下，该如何展开自己的资产管理计划呢？希望我能给点建议。

对此，我的看法是人生的财务规划要有清晰的梦想+可量化的目标+落地的策略这个三个环节，缺一不可。

我不知道这位朋友的梦想是什么，是想实现财务自由，还是半自由？可量化的小目标又是什么？

只能说从我个人的角度，谈谈如果遇到这种情况该如何去应对。

我们假设这位朋友的终极梦想是半财务自由，即不脱离目前的工作，一直打工到正常退休年龄，投资的目的是每年能有一笔额外被动收入反哺生活。

例如工作收入和被动收入各占总收入的50%，让自己处于一种不需要玩命拼工作，就能处于一种很宽裕、舒适的状态。

如果梦想是这样的，那么你的财务规划就要围绕这个梦想而展开，接下来就要量化梦想具体需要的财务数字目标。

这个量化目标因人而异，主要根据个人已习惯养成的消费水平来定，有的人物质欲望高，追求的是好房、好车、明牌服饰、菁英教育等等，那么就需要一个极高的数字；有的人物质欲望相对较低，很可能只需要一个较小的数字，就觉得足够了。

这里我们继续假设，这位三线城市的朋友工作月均收入为1万元，半自由的概念就是工作收入占50%，被动收入占50%，也就是说额外每月还需要再有1万元被动收入。

具体对他来说，可量化的目标就是形成每月1万元的被动收入。如何才能实现这一目标呢，就要涉及到落地的策略问题。

拿到这个策略问题，大多数人的第一反应自然是，不是已有几十万本金吗，那就拿来炒股、买黄金、炒币，把几十万本金变成几百万甚至上千万，然后稳定理财吃利息。

这种大多数的思路看似有道理，实际上却很扯，因为做风险投机的概率是10个里面8个亏1个平，意味着大概率是达不到胜利的彼岸的。（你要多大把握能成为那10%呢）

特别是这位网友受现实情况所迫，几十万还可能要应付未来不确定的开支，更不可能全部用于风险梭哈。如果只拿着几万或者10万，指望进入资本市场来翻身，恐怕说出来连自己都不大相信。

所以像这种不能必然达到目标的策略，不叫策略，只能叫赌博。

真正的策略要能过滤掉各种偶然不利因素，只需长期坚持就能达到胜利彼岸的那种，例如几十万资金分散构筑一个低关联度的高股息投资组合，坚持每年分红再投入，或者场外积攒新增资金再买入，直到每年的股息规模达到12万为止（即每月1万被动收入）。

当然，这个过程中，也许运气好，撞到短期涨几倍的大行情，几年就实现目标也是有可能的。只不过这种运气是靠概率等出来的，就好比坚持打新总会中签一样，而非纯粹意义上的天降馅饼。

然而，鉴于这位网友的现实情况，手上的几十万并非真正意义上的闲钱，所以全部一次性投入构筑高股息投资组合，并不现实。毕竟不知道什么时候就急需要用钱了，可能还没等到鸡开始下蛋，就得先杀鸡。

因此，我的建议就是将这几十万全部买入短期理财或者债券基金，作为生活备用金看待。

然后，从现在开始攒钱定投，为未来实现财务目标做积累。

什么意思呢？

就是先忘掉这几十万有可能要用的钱，开设另外一个心理账户，从现在开始攒闲钱。

打个比方，如果这位网友1个月收入1万元，那么从现在开始可以选择每月收入到账后，立刻定投红利ETF。

在有应急备用金的情况下（手上有几十万短期理财或者债券基金），定投步伐可以迈大一点，不必局限于理财书所说的每月先存10%或者20%，而是可以直接上到30%或者40%。（也得根据个人情况而定，前提是保证能持续不间断）

这样就基本上解决了一边投资积累，另外一边短期又可能需要花钱的问题。

可能有人会说，定投的比率是不是太高了点，未来很难保证持续不间断。我的看法是这个得看个人，你也可以定低点，如果目标够大，对自己狠一点也是应该的。

并且红利ETF有个好处就是，它不需要卖出才能获利，随着体量规模不断增长，它每年所产生的股息收入也会不断增多，这些股息其实也是可以并入收入之中计算。实际上，你相当于让钱变成了一个劳动力，多一个人在帮你打工。

原创不易，请大家帮忙点个在看，谢谢！

（风险提示：本文所提到的观点仅代表个人意见，所涉及标的不作推荐，据此买卖，风险自负。）