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说个真事，近几年银行存款利息显著下跌，3年期的存款利息也不到2%。一年前朋友劝我
说个真事，近几年银行存款利息显著下跌，3年期的存款利息也不到2%。一年前朋友劝我可以换美元存外资银行，说美元存款利息比国内高多了。我当时不懂这些啊，在国内生活，日常也用不到美元，索性就没听他的建议。现在回头看，真得庆幸自己当时“无知者无畏”。今天，咱们拿实打实的账算一遍：每人每年兑换额度是5万美元。当时换5万美元要花36.55万人民币，汇率7.31，外资美元一年利息4.2%。存满一年本息一共52100美元，结果现在换回人民币，汇率跌到6.82，到手只有355322元，直接亏了10178元本金。把这钱36.55万元存国内银行，就按1.3%的一年期利率，现在本金+利息能到37万元了，大概还能赚4750元的利息。这一来一回，没听朋友的建议，反而等于多赚了近15000元。原来美元存款利息再高，也挡不住汇率一跌，不仅利息全没了，本金都得倒贴。现在我才算明白：人真的赚不到认知以外的钱。当时不懂，没跟风，反而是躲过了一劫。理财这事儿，别人说的高收益，背后藏着的坑，自己看不懂的话，千万别乱碰。
境外的美元才是真美元，境内的美元说白了只不过是换了名字的人民币而已 别再被骗
境外的美元才是真美元，境内的美元说白了只不过是换了名字的人民币而已别再被骗了！我敢说，90%的中国人，对美元的理解全错了！最近汇率一波动，后台私信直接炸了。全是问同一个问题：“要不要赶紧把人民币换成美元？美元是硬通货，存着肯定不亏吧？”每次看到这种问题，我都特别想直接说一句：别瞎折腾了！你以为你在国内银行换的是美元？错了！那根本不是真正的美元，只是银行给你开的一张“美元欠条”，本质上就是换了个名字、换了个汇率计价的人民币而已。不管是你在海外银行账户，还是合法持有的境外美元，它的权力是完整的。你可以在全球几乎所有国家直接消费、转账。你可以买美国房产、土地、公司股权。可以买美股、美债、全球指数基金、海外保险。可以随时汇去加拿大、欧洲、东南亚、日本。可以用于留学、就医、商务、投资，只要合法，几乎没有制度性阻碍。但回到我们国内的美元，情况立刻就不一样了。在中国大陆境内，你根本花不出去美元。去超市不行，加油不行，网购不行，买房不行，打车不行，吃饭也不行。那它能干什么？第一，存在银行里吃利息，利息还特别低。第二，结汇成人民币，然后才能花。第三，在极其有限的范围内，买国内银行发行的外币理财产品。仅此而已。它的价值完全由人民币对美元的汇率决定。如果人民币升值，你手里的境内美元就会贬值；如果人民币贬值，你手里的境内美元就会升值。但无论升值还是贬值，它最终都只能通过结汇成人民币来实现其价值。很多人说，我换了美元可以汇到境外去啊。没错，但这有严格的限制。根据国家外汇管理局的规定，境内个人购汇实行年度便利化额度管理，便利化额度为每人每年等值5万美元。也就是说，你每年最多可以凭身份证，不用任何证明材料，换5万美元并汇出境外。超过这个额度，你就需要提供真实合法的交易背景证明材料，比如学校录取通知书、学费单、医院诊断证明等。而且，即使在5万美元额度内，你的购汇用途也受到严格限制。国家外汇管理局明确规定，个人购汇不得用于境外买房、证券投资、购买人寿保险和投资性返还分红类保险等尚未开放的资本项目。如果你违反规定，不仅会被银行拒绝办理业务，还可能被列入“关注名单”，在未来几年内取消购汇便利化额度，甚至面临罚款。有人可能会说，那我提取美元现钞行不行？当然可以，但同样有限制。个人提取外币现钞当日累计等值1万美元以下（含）的，凭本人有效身份证件在银行办理；超过1万美元的，需要向外汇局事前报备。而且，携带外币现钞出境也有限制。携带等值5000美元以下的，无需申报；5000美元以上至1万美元的，需要向银行申领《携带外汇出境许可证》；超过1万美元的，需要向外汇局申请。更重要的是，美元现钞在国内几乎没有任何用处，你最终还是要存回银行，或者结汇成人民币。而银行收现钞的价格，永远比卖现钞的价格低，中间的差价就是你要承担的损失。既然境内美元这么多限制，那国家为什么还要允许我们持有美元呢？这其实是为了满足大家真实的经常项目用汇需求。比如出国旅游、留学、就医、探亲等。对于这些真实合法的需求，国家是充分保障的。只要你有合理的证明材料，即使超过5万美元的便利化额度，也可以正常购汇和付汇。但对于投机性的购汇需求，以及资本项目下的非法资金流出，国家是严格管控的。这可不是中国独有的做法。世界上很多发展中国家，甚至一些发达国家，在特定时期都会实行外汇管制。1997年亚洲金融危机就是最好的例子。当时泰国、印尼、韩国等国家因为没有有效的外汇管制，被国际金融大鳄做空，货币大幅贬值，经济遭受重创，几十年的发展成果毁于一旦。所以，从国家层面来看，外汇管制是必要的，也是符合广大人民群众根本利益的。但从个人层面来看，我们需要清楚地认识到境内美元和境外美元的本质区别。不要盲目相信“囤美元保值”的说法。如果你没有真实的境外用汇需求，只是想通过持有美元来对冲汇率风险，那么在国内囤美元其实是一个非常不划算的选择。当然，如果你确实有真实的境外用汇需求，比如明年要送孩子出国留学，或者计划去国外旅游，那么提前换一些美元是完全合理的。这样可以避免在需要用汇的时候，遇到汇率大幅波动带来的损失。但一定要通过正规渠道办理，遵守国家外汇管理规定，不要通过地下钱庄等非法渠道买卖外汇，否则不仅资金安全得不到保障，还可能触犯法律。
境外的美元才是真美元，境内的美元说白了只不过是换了名字的人民币而已 别再被骗
境外的美元才是真美元，境内的美元说白了只不过是换了名字的人民币而已别再被骗了！我敢说，90%的中国人，对美元的理解全错了！最近汇率一波动，后台私信直接炸了。全是问同一个问题：“要不要赶紧把人民币换成美元？美元是硬通货，存着肯定不亏吧？”每次看到这种问题，我都特别想直接说一句：别瞎折腾了！你以为你在国内银行换的是美元？错了！那根本不是真正的美元，只是银行给你开的一张“美元欠条”，本质上就是换了个名字、换了个汇率计价的人民币而已。不管是你在海外银行账户，还是合法持有的境外美元，它的权力是完整的。你可以在全球几乎所有国家直接消费、转账。你可以买美国房产、土地、公司股权。可以买美股、美债、全球指数基金、海外保险。可以随时汇去加拿大、欧洲、东南亚、日本。可以用于留学、就医、商务、投资，只要合法，几乎没有制度性阻碍。但回到我们国内的美元，情况立刻就不一样了。在中国大陆境内，你根本花不出去美元。去超市不行，加油不行，网购不行，买房不行，打车不行，吃饭也不行。那它能干什么？第一，存在银行里吃利息，利息还特别低。第二，结汇成人民币，然后才能花。第三，在极其有限的范围内，买国内银行发行的外币理财产品。仅此而已。它的价值完全由人民币对美元的汇率决定。如果人民币升值，你手里的境内美元就会贬值；如果人民币贬值，你手里的境内美元就会升值。但无论升值还是贬值，它最终都只能通过结汇成人民币来实现其价值。很多人说，我换了美元可以汇到境外去啊。没错，但这有严格的限制。根据国家外汇管理局的规定，境内个人购汇实行年度便利化额度管理，便利化额度为每人每年等值5万美元。也就是说，你每年最多可以凭身份证，不用任何证明材料，换5万美元并汇出境外。超过这个额度，你就需要提供真实合法的交易背景证明材料，比如学校录取通知书、学费单、医院诊断证明等。而且，即使在5万美元额度内，你的购汇用途也受到严格限制。国家外汇管理局明确规定，个人购汇不得用于境外买房、证券投资、购买人寿保险和投资性返还分红类保险等尚未开放的资本项目。如果你违反规定，不仅会被银行拒绝办理业务，还可能被列入“关注名单”，在未来几年内取消购汇便利化额度，甚至面临罚款。有人可能会说，那我提取美元现钞行不行？当然可以，但同样有限制。个人提取外币现钞当日累计等值1万美元以下（含）的，凭本人有效身份证件在银行办理；超过1万美元的，需要向外汇局事前报备。而且，携带外币现钞出境也有限制。携带等值5000美元以下的，无需申报；5000美元以上至1万美元的，需要向银行申领《携带外汇出境许可证》；超过1万美元的，需要向外汇局申请。更重要的是，美元现钞在国内几乎没有任何用处，你最终还是要存回银行，或者结汇成人民币。而银行收现钞的价格，永远比卖现钞的价格低，中间的差价就是你要承担的损失。既然境内美元这么多限制，那国家为什么还要允许我们持有美元呢？这其实是为了满足大家真实的经常项目用汇需求。比如出国旅游、留学、就医、探亲等。对于这些真实合法的需求，国家是充分保障的。只要你有合理的证明材料，即使超过5万美元的便利化额度，也可以正常购汇和付汇。但对于投机性的购汇需求，以及资本项目下的非法资金流出，国家是严格管控的。这可不是中国独有的做法。世界上很多发展中国家，甚至一些发达国家，在特定时期都会实行外汇管制。1997年亚洲金融危机就是最好的例子。当时泰国、印尼、韩国等国家因为没有有效的外汇管制，被国际金融大鳄做空，货币大幅贬值，经济遭受重创，几十年的发展成果毁于一旦。所以，从国家层面来看，外汇管制是必要的，也是符合广大人民群众根本利益的。但从个人层面来看，我们需要清楚地认识到境内美元和境外美元的本质区别。不要盲目相信“囤美元保值”的说法。如果你没有真实的境外用汇需求，只是想通过持有美元来对冲汇率风险，那么在国内囤美元其实是一个非常不划算的选择。当然，如果你确实有真实的境外用汇需求，比如明年要送孩子出国留学，或者计划去国外旅游，那么提前换一些美元是完全合理的。这样可以避免在需要用汇的时候，遇到汇率大幅波动带来的损失。但一定要通过正规渠道办理，遵守国家外汇管理规定，不要通过地下钱庄等非法渠道买卖外汇，否则不仅资金安全得不到保障，还可能触犯法律。
给同事女儿介绍两次对象，我忽然不想管了。同事的女儿29岁，长相中上，在一家公
给同事女儿介绍两次对象，我忽然不想管了。同事的女儿29岁，长相中上，在一家公司干财务，谈过几次恋爱也没结果，同事急得四处托人帮忙介绍对象。我第一次给她介绍个银行工作的小伙子，父母是做生意的，家境不错，交往两个月后，不处了，理由是小伙子的婚房是父母的名字，说做生意的人家太算计。第二次我给介绍个程序员，小伙子211大学毕业，特别知道努力，父母都是普通上班的。交往一个多月，她发现小伙子穿的衣服是名牌高仿，一下不乐意了，说消费观不同，一看家里就没啥底蕴。我一听很无语，第一次的理由我多少还理解点儿，这第二次的理由我感觉太奇葩了！可同事替她女儿说话，说现在年轻人就是这样，选结婚对象宁缺毋滥，任何的将就都是对自己的不负责任！说实话我不太认同，人哪有完美的？我觉得择偶时把理性选择变成吹毛求疵，才是真的对自己不负责任！大家觉得呢？
伊朗的“赔偿”，终于谈下来了。钱从哪来？一句话：从它自己被冻在海外的银行账户里
伊朗的“赔偿”，终于谈下来了。钱从哪来？一句话：从它自己被冻在海外的银行账户里出。美国点了头，但面子得给足，不叫“战争赔款”，叫“专项投资基金”。嘴上说着帮忙搞投资，实际上就是把之前扣下的钱，找个台阶还回去。这牌局是怎么打到这一步的？起初，美国家底厚，耗得起。但日子一长，账单不对了。军费开支的数字，一天比一天烫手。国内的反战标语，从零星几个，变成了一片一片的。桌上的国际电话，打进来语气也越来越不对劲。再这么僵着，里子面子全要没了。伊朗那边，就捏着两张王牌，一张牌，是窄窄的霍尔木兹海峡，全球油轮的脉搏都攥在它手里，稍微一用力，大家日子都别想好过。另一张牌，就是那些躺在海外银行里，被死死冻住的巨额现金。这下就有意思了。你冻我的钱，行。现在，就用这笔钱，成立一个所谓的“基金”，名正言顺地，用来“补偿”我的损失。这台阶，递得恰到好处。美国既不用低头承认自己要赔款，又能赶紧从这个泥潭里拔出脚。说白了，这就是高手过招。不动刀，不见血，用你自己的规则，让你把吃到嘴里的，再客客气气地吐出来。所以，这到底是伊朗的胜利，还是美国给自己找了个最体面的退路？
谁不想要一件左后卫的球衣的源头7年前，罗伯逊曾给一位为安菲尔德食物银行捐款的小朋
谁不想要一件左后卫的球衣的源头7年前，罗伯逊曾给一位为安菲尔德食物银行捐款的小朋友寄过一封信。他在信中感谢了这位小朋友，并附上了博比的球衣和签名，还开玩笑说“没有人会想要一件左后卫的球衣”。如今，他已经成为了俱乐部的传奇人物。利物浦
兴业银行沪股通大手笔减持，8000多万股。和去年三季度不一样，这次外资是真走
兴业银行沪股通大手笔减持，8000多万股。和去年三季度不一样，这次外资是真走了。根子就在那份糟糕的分红方案。外资最看重确定性，兴业把手里仅有的分红确定性砸了，不减持才怪。现在兴业唯一的指望，是未来两年的业绩。只有拿出实打实的增长，才能重新赢回外资青睐，不然想抬估值，难。投资这事，还是外资拎得清。优点能往透了挖，缺点也会被无限放大。中信银行就是被外资买起来的，H股2021年PB最低才0.23倍，现在已经到0.55倍，跟建行、中行站到了同一梯队。兴业现在的定价逻辑，早就不跟H股走了。是市场默认它的业绩、分红都难以为继，给的定价。只希望兴业能知耻而后勇，拿出点像样的业绩。最近兴业的股价，一直在窄幅震荡，始终站不稳19元。银行板块整体走势都不算好，但兴业走到今天这步，全是自己的骚操作闹的。原本稳定提升的分红率，是它唯一拿得出手的确定性，现在说没就没了。这哪里是市值管理，分明是反向市值管理，生怕股价脱离18元的区间。这事，管理层难辞其咎。那场业绩说明会，更是大型翻车现场。分析师假装提问，管理层假装回答，全程对着稿子念，还不如直接发一份文字稿来得实在。但换个角度，以两年的时间维度看，现在的低迷未必是坏事。股价不到0.5倍PB，分红复投完全没顾忌，这个价位，我是不可能抛的。就算看错，也亏不到哪里去。兴业近四年，只有2022年每股收益正增长。现在绝对不是卖股票的好时机，至少要等业绩回暖增长，到时候哪怕估值只抬一点点，也能拿到不错的收益。很多人给银行股估值，总盯着PB。在我看来，这玩意没多大用。每家银行的ROE不一样，每股净资产的含金量天差地别。低ROE，意味着净资产的回报率低，光看PB，根本反映不了这个差异。业绩亏损的地产股，PB更低，又有什么用？更何况，每家银行的核心一级资本充足率也不一样。充足率越低，净资产扛的风险资产越多，杠杆越高。不看背后的风险，光比PB，毫无意义。对普通股民来说，评估银行股，最有效的指标就两个：股息率，和企业的市场地位。就像存钱，你把钱放村镇银行，和放四大国有银行，要求的存款利率肯定不一样。这就是利率，和银行市场地位的平衡。
