杭州桐庐一位渐冻症老人家中摔倒窒息离世，家属想按意外身故理赔，保险公司却按疾病身故赔，两者金额差距很大。

老人去年确诊渐冻症，双腿动不了，但手还能使上劲，平时能自己坐电动轮椅出门遛弯。事发那天傍晚，他遛完弯回家，老婆在屋外和邻居聊天，就那么一小会没看着。等家人发现时，老人已经趴在地上，脸朝下，口鼻被压住，窒息没了。120赶来当场确认死亡，没有抢救回来。

老人买了一份当地残联统一采购的残疾人意外伤害保险。家属叶先生认为，父亲是从轮椅上掉下来摔倒导致窒息，这就是意外，应该按意外身故赔。但保险公司认定是疾病身故，只按低标准赔付。双方分歧的核心是，摔倒窒息，到底是渐冻症导致身体失控才摔的，还是纯粹的意外摔倒？

最要命的是，遗体已经火化了，没有做尸检。现在没有任何医学鉴定能证明摔倒和疾病之间的因果关系，说什么都成了扯皮。

这种事情找媒体曝光，大概率没什么用。为什么？因为保险公司的理赔逻辑是合同条款说了算，不是舆论说了算。媒体报道出来，网上肯定两种声音都有，一边骂保险公司冷血，一边说家属自己没做尸检怪不了别人。吵来吵去，吵不出结果。保险公司不会因为网友骂几句就乖乖掏钱，它有它的合同依据，而且它也不怕这种舆论压力。

我觉得家属现在最该做的，不是找记者，而是找律师。直接起诉保险公司，让法院来判。法院判了意外身故，保险公司就得按意外赔；法院判了疾病身故，家属也认了。有了法院判决书，理赔员也不用担责，上级也不会追究他，他直接按判决执行就是了。这对双方都是最干脆的解决方式。

再说句不好听的实话。这件事里，家属自己也要承担一部分责任。老人确诊渐冻症，行动能力已经严重受限，家属为什么能让他独自坐电动轮椅出门？为什么明知道老人随时可能失控摔倒，还能留他一个人在屋里？照顾病人确实辛苦，谁也不可能二十四小时盯着一秒不眨眼。但既然买了保险，出了事想拿高额赔付，就得先把照看的责任尽到位。连我这个外人都知道，渐冻症病人身体随时可能出状况，家属心里应该更有数才对。

老人的去世确实让人难过。我不了解他家具体情况，但我希望不是那种，觉得病人是累赘，就放松看管等着“意外发生”的心态。但愿是我多想了。

最后说一句，如果买了保险的家庭遇上类似情况，记住一个最关键的教训：但凡涉及身故理赔争议，千万别急着火化。先做尸检，拿到司法鉴定报告，把因果锁死。