在云闪付App的信用卡还款栏里，一个比全球GDP还高的数字无声闪现，广东中山的制衣厂老板覃先生盯着屏幕，感觉自己的生意和人生一起跌入了荒诞的金融黑洞。

屏幕上的数字是1，后面跟着15个零：1,000,000,000,000,000。这是覃先生在云闪付上看到的光大银行“乐惠金”准贷记卡欠款数额。

他反复数了几遍零，确认是1000万亿元人民币。

这个数字大到令人窒息——根据现有公开数据，2024年全球GDP约为111.25万亿美元，折合人民币远不及1000万亿元。

荒诞的数字背后，是覃先生连续数年的金融噩梦。这笔仅在云闪付上显示、银行系统中无迹可寻的“幽灵债务”出现了整整13个月。

期间，他的贷款申请再次碰壁，制衣厂因长期融资受阻陷入困境：资金链断裂导致生产线停工，订单违约产生巨额赔偿。

覃先生并非唯一受害者。在黑猫投诉、抖音等平台，大量类似反馈出现，有用户因准贷记卡征信显示问题，直接导致购房按揭贷款无法办理。

光大银行和云闪付对此各执一词。银行归咎于“第三方平台显示有误”，而云闪付则称数据源自银行，双方互相推诿，留下用户独自承担后果。

这场风波的核心是一张特殊的银行卡——光大银行“乐惠金”准贷记卡。2015年，覃先生为解决生意周转办理了这张卡，透支额度10万元，每年缴纳1088元年费。

他始终按时还款，从未逾期，却不知自己已陷入一场信用误解的漩涡。2022年，当他计划扩产申请贷款时接连遭拒，才发现征信报告上有连续11个月的 “1”“2”标记。在银行信贷员的常规解读中，这通常意味着“逾期1-30天”和“逾期31-60天”。

这些标记直接导致他的贷款申请全部失败，正常透支被误读为连续逾期，生意扩张计划戛然而止。

覃先生与银行交涉后得到的解释令人困惑：“1”“2”仅为正常透支时长标记，并非逾期记录，对个人征信没有影响。准贷记卡是中国信用卡市场发展的过渡性产品，持卡人需交存备用金，透支后无免息期。

与普通信用卡不同，准贷记卡没有免息期和固定还款日，从交易日开始计息，还款期限一般是60天。中国人民银行征信中心明确表示：“准贷记卡账户还款记录：1表示透支1-30天；2表示透支31-60天。”

这意味着60天内的透支属于正常使用，不应被视为逾期。然而，多数银行的自动审贷系统并未更新这一区别，仍僵化地将“1”“2”标记判定为风险信号。

尽管央行有明确解释，但问题出在银行审贷系统上。多家银行的自动审贷模型未完成优化，技术落后直接导致用户信用受损。

中国人民银行安徽省分行曾专门下发风险提示，要求各机构正确识别准贷记卡和贷记卡的还款状态区别，但系统升级进展缓慢。覃先生指出，银行从未对这一特殊征信规则尽到告知义务，“如果我知道会出现这种情况，当初肯定不会办这张卡。”

更令人不解的是，银行在2023年对“乐惠金”卡还款规则进行了关键调整，但这一调整也未充分通知存量用户，信息不透明让用户持续处于风险中。

“乐惠金”是光大银行2012年推出的创新产品，定位大额短期贷款需求，以“随借随贷、60天结清”模式适配小微企业应急需求。

这款产品一度颇受小微企业主青睐，但设计缺陷和运营漏洞最终导致产品停办。2023年2月，光大银行以“产品策略调整”为由，宣布停止发行“乐惠金”。

停办前，该产品已存在诸多问题：征信上报规则模糊且告知不足、银行与第三方平台的数据同步校验机制缺失。对于覃先生，光大银行提出了补偿约三万元利息的方案，但面对生意与信誉的双重损失，他断然拒绝了这一方案。

覃先生的云闪付页面上，那串曾显示“1000万亿”的数字已消失了13个月。光大银行的“乐惠金”卡已经停办，但覃先生制衣厂生产线停工的现实却无法轻易抹去。

他的遭遇曝光后，更多类似案例浮出水面。银行技术创新本应为用户提供便利，但当自动审贷系统无法区分产品差异，当第三方平台与银行数据不同步，这种创新反而成了普通人的金融陷阱。在数据与算法编织的金融世界里，普通人的一次“正常透支”，可能就成为压垮生意的最后一根稻草。