上海，外卖小哥准备开单前，在平台上用2元钱买了一份“骑手个人意外险B款”，页面显示保险及时生效。没有想到，在区域接单的路上，小哥遭遇了车祸，右肋骨骨折，经过鉴定构成10级伤财，警方认定肇事方全责，对方一次性赔付各种费用28万元，而小哥伤情恢复后，想起买过的平台意外险，就整理好所有材料交上去按照合同可以赔付3万，而保险公司却一口拒绝，一分不赔，小哥郁闷了，协商无果后，一怒之下把保险公司告上法庭。

外卖小哥每天跑单前，他都会在平台花2块钱买一份“骑手个人意外险B款”，买了心里踏实点，这个习惯一直保持着。

那天早上，小哥跟往常一样，出工前在手机上买好了当天的意外险，页面显示保险已经生效，他就骑车出门，准备去区域里接单。

谁能想到，还没等他抢到第一单，在路上就被一辆车给撞了，这一下撞得不轻，右肱骨直接骨折，进了医院。

后来经过鉴定，伤情构成了十级伤残，交警处理事故的时候，认定对方司机是全责，对方赔了小哥28万多，这事儿就算过去了。

等伤养得差不多，小哥突然想起来，出事那天早上自己还花了2块钱买过平台的那个意外险呢。

他翻出保险条款看了看，按他这十级伤残的标准，合同约定能赔3万块。

于是他就把医院看病的单子、伤残鉴定报告这些材料都整理好，递给了保险公司申请理赔。

结果让没想到的是，保险公司一口就回绝了，一分钱都不给。

小哥这下懵了，赶紧去沟通，保险公司给了两个理由：第一个，他们说保险条款里写了，承保时间是“从接单开始到订单完成之后一小时”，小哥出事的时候还没接到单，根本不在保障时间里；第二个，说小哥已经从肇事司机那边拿了28万的赔偿，不能再通过保险重复拿钱，否则就赚了。

小哥觉得这说法不合理，自己买保险的时候页面就写着“及时生效”，也没见着哪儿特别说明必须接单后才算数。

而且这是人身意外险，跟对方赔的钱有什么关系？两边怎么都谈不拢，小哥没别的办法，只能起诉到法院，把保险公司告了。

法院在审理的时候专门看了当时的投保流程。

结果发现，那个关于“接单后才算”的条款，保险公司根本没在主页面上直接展示，而是藏在投保页面的附件里头，也没强制让投保人仔细阅读。

小哥买完看到的电子保单上，也没有用明显的方式提醒这个特殊限制。

法院认为，按照法律规定，保险里免除责任的条款，保险公司必须用显著的方式提醒投保人注意，还得说清楚。

这个案子中，保险公司显然没尽到这个义务，所以那个“接单后才算”的条款对小哥不产生效力，保险公司不能拿这个当挡箭牌。

同时，法官也指出，小哥买的骑手意外险属于人身保险，保的是人的身体和生命，人的身体不能用金钱衡量，所以不适用财产保险那种“损失补偿原则”，不是说对方赔了你，保险公司就不用赔了。

法院判保险公司得按合同赔给小哥3万块的伤残赔偿金和相关的鉴定费。

保险公司不服，提起了上诉，二审法院也维持了原判。

法院没让保险公司钻空子，其实就抓住了两个关键点。

第一个是“你没说清楚”。 保险公司拿出合同说“接单后才生效”，但这个条款根本没在投保页面上明晃晃地展示，就藏在附件里，也没强制小哥看。

按《保险法》第17条，这种免除自己责任的条款，必须用大字加粗、或者弹窗强制阅读这种“足以引起注意”的方式提醒，还得解释明白。

没做到，这条款就不算数，保险公司想用藏在犄角旮旯的小字逃避责任，法院肯定不支持。

第二个是“人身保险不适用损失补偿原则”。 保险公司说对方赔了28万，就不用再赔了，这说法在法律上也站不住脚。

人身保险保的是生命和身体，这玩意儿没法用钱估价。

说到底，法官判的不仅是3万块钱，更是给了骑手一个公道——保险合同是格式条款，保险公司不能光想收钱，把免责条款藏起来不让投保人看明白。

谁提供合同，谁就得负起提示和解释的责任。

《保险法》第17条第二款：对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。

保险公司把“接单后才生效”这一隐性免责条款藏在附件里，未主动向小展示或解释，未尽到法定的提示说明义务，故该条款对小哥不产生法律约束力，保险公司应依约赔付。

内容来源于：法治在路上