近期，不少借款人发现自身存量房贷利率降至3%以下，引发全网热议。

但需要明确的是，这一低利率现象并非全国普适，楼市房贷利率并未出现全面下调，市场冷热与利率分化有着清晰的底层逻辑。

此次3%以下低利率，主要集中在存量个人住房贷款领域，新发放房贷利率仍普遍维持在3%以上。

究其原因，部分早期购房者在办理贷款时，与银行约定了LPR大幅减点的重定价规则。

伴随着近年5年期以上LPR持续下行，叠加原有减点优势，存量房贷利率自然回落至3%区间之下。

反观新增房贷市场，仅个别城市的外资银行可落地3%以下利率，且设置了严苛的个人资信门槛，普通购房者难以享受。

目前国内房贷利率已完全市场化，首套、二套房贷取消全国统一利率下限，银行可根据购房者资信、风险等级自主定价，利率差异化成为常态。

房贷利率分化也贴合房地产因城而异的区域特征。

各城市经济水平、产业结构、人口规模差异显著，楼市供需格局截然不同，利率根据地方市场情况浮动，是市场化调控的正常结果。

数据显示，今年6月新发放个人房贷利率约3.1%，同比基本持平，整体市场利率保持平稳低位运行。

少数银行针对性推出低利率房贷，核心是商业经营策略，通过“以价换量”抢占优质客户、稳固市场份额、稳定信贷资产规模。

同时，今年多地落地房贷贴息政策，切实减轻刚需购房者还款压力。

整体来看，当前楼市信贷环境宽松稳健，后续各地将持续坚持因城施策，精准调控楼市、优化住房供给、化解库存压力，持续推动房地产市场平稳健康发展。